近日，一则《零首付装光伏电站可能是个新骗局山西省发红【hóng】头【tóu】文【wén】件让提高警惕》广泛传播，引【yǐn】起广大光【guāng】伏从业者的思考。但华夏【xià】能源【yuán】网收到的这篇业【yè】内人【rén】士投稿【gǎo】，却呼吁读者【zhě】认识光伏电站安装中的几大风险点，不要对【duì】“光伏【fú】贷”一【yī】棒【bàng】子打死。现华夏【xià】能源【yuán】网将【jiāng】这篇【piān】文章分享给大家。
我是一名【míng】80后，我【wǒ】自己的公司就【jiù】是通过获得【dé】银行“光伏【fú】贷”贷款来做光伏【fú】，从今【jīn】年上半年【nián】到现在一直有【yǒu】“要免费安装光伏发电站了，这是农村【cūn】的又【yòu】一种新骗局【jú】?”等这类【lèi】的文章一直出【chū】现，提【tí】醒广大用户注意风【fēng】险。
这【zhè】样【yàng】的提醒是【shì】有【yǒu】必要，但是我认为【wéi】必须要【yào】认真剖析里面的真正风险点，不能以偏概全一【yī】棒【bàng】打死。
任何行业如【rú】果没有【yǒu】金融【róng】资本【běn】的进入是无法得【dé】到发【fā】展，但是资本的进入【rù】需要正确的引【yǐn】导【dǎo】和正确的心态去对待【dài】。前几年【nián】的【de】互联网金融P2P就是【shì】很好的例子，其中和我们“光伏贷”最类同的就是“绿能宝SPI”，“金融+光伏”模式。
现在就“光【guāng】伏【fú】贷”的具体担【dān】保方【fāng】式和几种【zhǒng】现有的营销模式，向大家分享一下【xià】：
贷款对象【xiàng】：个人、投资建设和经营光伏【fú】发电项目【mù】的企【qǐ】业法人，既可以是项目【mù】公【gōng】司，也可以是【shì】项目公司的主要控股股东。在【zài】综【zōng】合【hé】考虑上【shàng】网条件、工程造价【jià】、股【gǔ】东实力等因【yīn】素的基【jī】础上，我行择优重点支持并【bìng】网型晶【jīng】硅光伏发电项目及分布式【shì】电站。
金额：应【yīng】根据借款人项目总【zǒng】投资、自有资金金额、实际融资【zī】需【xū】求量及已落实【shí】可用【yòng】于【yú】还款的现金流【liú】确定【dìng】，贷款金额不【bú】超过项目【mù】总投资的70%，覆盖额度高;
期限：原则上贷款期限不超过八年(含建设期)，覆盖期限长;
利率：应【yīng】在【zài】人民银【yín】行规定的同期同【tóng】档次基准利率基【jī】础【chǔ】上根据客【kè】户的信用状况、风险程【chéng】度及借【jiè】款人对我行【háng】的综合贡献水平【píng】适当浮动确定(较同类贷【dài】款项目综【zōng】合成本下调2%，维持8%左右)。
担保：光伏发【fā】电项目贷款应采取我【wǒ】行认可的担保【bǎo】方【fāng】式，可以是抵【dǐ】押、保证和质押担保方式的多种【zhǒng】组【zǔ】合，我行创【chuàng】新了以收【shōu】费权【quán】和光伏发电【diàn】设备分别质押和抵【dǐ】押的担保【bǎo】方式。
还【hái】款：光伏发电项目贷款【kuǎn】应根据贷款对【duì】应的光伏电站项目未来【lái】产生的【de】现金【jīn】流合【hé】理【lǐ】确定还款【kuǎn】计划，同时【shí】接受借款【kuǎn】人利用其他收入来【lái】源(如财政补助【zhù】资金等)偿【cháng】还贷款本息。
从上可【kě】以看出，通常有【yǒu】在做“光【guāng】伏【fú】贷【dài】”的光【guāng】伏公司都为用户提供了担保【bǎo】和连带【dài】责任的捆【kǔn】绑，并且提【tí】供了贷款金额10%以上的保证金【jīn】，其余【yú】由用户【hù】的个人征信和电站资产满【mǎn】足了其余90%的担保。
因此，我认为，单纯的以为光伏公司会携款逃跑是不切实际的。
原【yuán】因有二。第一，贷款的【de】资金不是一次性到位，银行的【de】信贷人员会【huì】对每次贷款下来的电站进行确【què】定安装并网结束后才【cái】会进入下一个【gè】贷款批次，因此【cǐ】想通过“光伏贷”套取大量资【zī】金的行【háng】为是不可行的;第【dì】二，关于电站【zhàn】质量，银【yín】行是要【yào】求公【gōng】司按【àn】银行提供的【de】品牌名单进行采购，并提【tí】供采购合【hé】同。所以随【suí】意使用【yòng】什么品牌【pái】的组件【jiàn】和逆变器也是不【bú】可行的。
再【zài】谈引【yǐn】起舆论风【fēng】暴的“零【líng】首付”。首先“零首付【fù】”只是“光伏贷”营【yíng】销公【gōng】司模式的一种【zhǒng】，并不能完全【quán】等于“光伏贷”。
“光伏贷”营销公司模式：
1，零首【shǒu】付【fù】，安装【zhuāng】电【diàn】站用【yòng】户不需【xū】要掏钱，由公【gōng】司兜底还款(将公司变为【wéi】一家托盘公【gōng】司)，用户只需要到银【yín】行签字贷款，但是用【yòng】户【hù】结算卡【kǎ】或者【zhě】结【jié】算电费资金由公司【sī】方控制(有些公司的会要求供电【diàn】部门将补贴资金打入公司管理)，固定【dìng】每年给予用户分红，分红时间为前十年，后十年【nián】分别【bié】分红比例不一样，同时提供终【zhōng】身维护【hù】。
2，以屋顶租赁的方式，谈屋【wū】顶【dǐng】每年的租金，实【shí】则还是利用用【yòng】户【hù】银行贷款出来的资金建【jiàn】设电站【zhàn】。但这种方式直【zhí】接的扭曲了贷款【kuǎn】的本质【zhì】，用户贷款，公【gōng】司使用资【zī】金，分【fèn】红变成了屋顶租金。
3，零首付，但会与【yǔ】用【yòng】户【hù】明确贷款的责任【rèn】和还【hái】款的义务，用户自己管理【lǐ】自己的结【jié】算资金和【hé】结算账户。贷【dài】款只是降低光伏电站的市场门【mén】槛，让【ràng】暂时顾虑一次性掏这么多资金【jīn】的用户【hù】减少顾虑【lǜ】，更好的被【bèi】市场所【suǒ】接受，同时提供厂【chǎng】家质【zhì】量维护。
(华【huá】夏能源网记【jì】者注意到，媒体【tǐ】披露出【chū】的新骗局大多数是采【cǎi】用第一种“光伏贷”营【yíng】销模【mó】式行骗【piàn】。)
上述的三种营销模式有以下不同点：
第【dì】一，是否和用【yòng】户说明银行贷【dài】款的责【zé】任和还款的义务，因【yīn】为用户是贷款主【zhǔ】体，银行【háng】追究的第【dì】一责任人一定是用户，这不【bú】是任何公【gōng】司【sī】去承诺【nuò】“兜底”就能避免的【de】法律责任。
第二，由公司掌控用户账号或者结算电【diàn】费【fèi】是【shì】否涉及“资金池”管理的问【wèn】题，前几年的互联网金融最大的问题就是出现在“资金池”管【guǎn】理的问题，导致资金的走向不明【míng】确使用不规范不【bú】透【tòu】明，后来国家明确【què】“资金池【chí】”的【de】管理必须有第三【sān】方国【guó】家认可金融监管【guǎn】部门管理才能设立。同时【shí】也涉及【jí】公司自融【róng】，用户【hù】的资【zī】金【jīn】无论【lùn】是通过贷款还是现金支【zhī】付都是属于用户的资金，然【rán】后【hòu】利用【yòng】这个资金建【jiàn】设电【diàn】站【zhàn】。
不难【nán】看出前两种通过【guò】贷款的营销的方式【shì】，用户很容易被迷惑，用户无法明【míng】确【què】自己是电【diàn】站【zhàn】的真正【zhèng】业主【zhǔ】，也不会知道自【zì】己的贷款【kuǎn】风险，对于【yú】银行【háng】而言就将贷款【kuǎn】主体的风险放大了很【hěn】多。
这两种【zhǒng】营销模【mó】式都有一【yī】个共同的【de】特点【diǎn】就是金【jīn】融“兜底【dǐ】”。这和前段时间绿能宝SPI的运营【yíng】模【mó】式类同了，我们再来看看绿能宝SPI的【de】问题【tí】出现在哪。
SPI能兜底吗?
据绿能【néng】宝官【guān】网介【jiè】绍，在绿能宝【bǎo】模式中，投资者承【chéng】担出租人的角色，将购买的绿能宝产品委【wěi】托绿【lǜ】能宝租赁给电站项【xiàng】目方【fāng】(或充电【diàn】桩【zhuāng】项目方)使用，电站项目方(或充电桩【zhuāng】项目【mù】方)则按月【yuè】向【xiàng】投资者支付租金(由【yóu】绿能宝代发)。
在租赁【lìn】期间，绿能宝产品物【wù】权始终【zhōng】归投资者所有【yǒu】。绿能宝相关负责人回应关于自融的质疑，称【chēng】商务部有关融资租赁的条【tiáo】款中允许【xǔ】关联交易。业内专【zhuān】家认为【wéi】这也凸显【xiǎn】了我国【guó】法律【lǜ】在融【róng】资租【zū】赁业务方【fāng】面的缺【quē】失【shī】。
彭小峰对此微博【bó】答复：“绿能宝【bǎo】平台是委托【tuō】融【róng】资租赁平台，因【yīn】电费的国家【jiā】补贴延迟，造成承【chéng】租人【rén】收款【kuǎn】延迟，公【gōng】司正积极处理，补贴迟早会【huì】下来【lái】。我们一定【dìng】优先解【jiě】决老百姓的钱。”
通过上面这【zhè】些情况，我认为“金融+光伏”是一个【gè】很好的【de】方【fāng】式，但是如【rú】果做成“金融+光【guāng】伏+收益分红【hóng】”就目前看【kàn】来还很多问题。这【zhè】其中的问题不仅仅只是彭小峰解释【shì】的国家补贴延迟(电网公司对户【hù】用的结算是很【hěn】及时的)问题。更重【chóng】要的是，公司如果【guǒ】把自己做【zuò】成一个光伏金【jīn】融兜底公司才是【shì】真正【zhèng】的【de】风险【xiǎn】。
首先大多数做光伏的公司只【zhī】是工程公司，涉及金融【róng】领域是完全空白，理想是丰满的但是【shì】现实是【shì】残酷的;其【qí】次，对发电量也就是电【diàn】站收【shōu】益过于乐观的估计和理【lǐ】想化的计算【suàn】，最后户【hù】用市场是很分【fèn】散的【de】这需要一【yī】个庞【páng】大【dà】和【hé】管理一致的团【tuán】队经【jīng】营，必然造【zào】成公司的管理成本和运维成本大幅上【shàng】升。绿【lǜ】能宝SPI已【yǐ】经是【shì】一个很好的教【jiāo】训【xùn】。
以上也是我们公司团队尽一年“光伏贷”总结出来的一些情况，我们的国【guó】家已经由过去【qù】制造大国逐【zhú】渐【jiàn】向金【jīn】融领域【yù】转型【xíng】，所【suǒ】以我【wǒ】们【men】一直坚持将“光伏【fú】贷”回归原生态银【yín】行【háng】贷款，只是降低光伏进入市场的门槛，便【biàn】于推广，类【lèi】似【sì】房贷、车贷等【děng】一样只是一个普【pǔ】通的【de】消【xiāo】费类贷款，也是银行更【gèng】好服务【wù】于“三农”的一个产品【pǐn】。
我相信各地的银行也在了解光伏，各【gè】位同行【háng】请【qǐng】正确引导银行【háng】，不要因【yīn】为有了银行的贷款【kuǎn】就过于的【de】疯狂【kuáng】和【hé】偏执，一旦银【yín】行【háng】的【de】资本和千万【wàn】用户【hù】在光伏领域【yù】受到伤害、欺骗不再相【xiàng】信光伏，这【zhè】不仅仅【jǐn】只是哪家公司【sī】的损【sǔn】失而是全行业的损失，变成一个让人们琢磨不【bú】透的行业。无法真正的市场【chǎng】化，只能【néng】靠国【guó】家的补【bǔ】贴靠国家精【jīng】准扶贫项目生存。犹如无根【gēn】之木无【wú】源之水。
最后【hòu】希【xī】望各位同行【háng】，如【rú】业内的朋友说的在这个【gè】混乱的“光【guāng】伏贷【dài】”里面做一股清流。
