山东省农村商业银行
分布式光伏发电贷款管理办法
（讨论稿）
第一章总则
第一条 为进一步【bù】促进国家可再生能源发展，落实金融扶贫政策，完善信贷产品，提高信贷服务水平，根据【jù】《中华人【rén】民共和国物权法》、 《中华人【rén】民共和【hé】国合同法【fǎ】》、 《中华人民共【gòng】和国担保法》等法律法【fǎ】规及《山东省【shěng】农村信用【yòng】社信贷管理基【jī】本制度【dù】》、 《农户生产经【jīng】营贷款【kuǎn】办法》等制【zhì】度有【yǒu】关规定【dìng】，结合全省实际，制定【dìng】本办法。
第二条本办法所称分布式光伏发电贷款是指由农村商【shāng】业【yè】银行（以下【xià】简【jiǎn】称农商行）向符【fú】合条件的自然人发放的，用于购买、安【ān】装【zhuāng】整【zhěng】套分布【bù】式光伏发电设备的人民币贷款。
第三条 本【běn】办法所【suǒ】称分【fèn】布式光【guāng】伏发【fā】电特指【zhǐ】在用户场地附近建设，采用光伏组件，将太【tài】阳【yáng】能直接转换为【wéi】电能，以用户侧【cè】“全额上【shàng】网”或“自【zì】发自用、余电上网” 运行，且在配电系统平衡调节【jiē】为特征的光伏【fú】发电方式【shì】。
第【dì】四条 本办法贷款的发放应符合国家政策和【hé】当地分布式【shì】光伏【fú】发电【diàn】发展需要，并遵【zūn】循“安全性【xìng】、流动性、效益性【xìng】”原则。
第二章 分布式光伏发电项目准入
第【dì】五条 对分布式【shì】光伏发电项目设备生产商、授权经销直抑【yì】产【chǎn】品质【zhì】量实行准入．制度。原则上【shàng】每家法人【rén】机构合作单【dān】位不超过【guò】5家。
第六条 设备生产商准入条件：
1、具有独立法人资格，依法合规经营；
2、在工业和信息部公告的符合《光伏【fú】制造行业规【guī】范条件》企业名单【dān】范围【wéi】内（含电池组件、逆变器、线缆、配电【diàn】箱【xiāng】等），且为全产业链（从硅锭到【dào】组件【jiàn】）同【tóng】品【pǐn】牌制造企业【yè】；
3、原则上具【jù】备省级（含【hán】）以上独立研发机构、技术【shù】中心或高新技【jì】术企业资【zī】质；
4、具备工程咨询、设计、施工等相关能力；
5、具备安全生产许可资质；
6、具备【bèi】项目安全运行能力和售【shòu】后保障（运行【háng】维护）能力及相应专【zhuān】业技能人【rén】员；
7、农商行要求的其他条件。
第七条 授权经销商准入条件：
1、具有独立法人资格，依法合规经营；
2、具备县级（含）以上授权经【jīng】销资质，并在县【xiàn】域范围内设定固【gù】定经营场【chǎng】所，有固【gù】定工作人员【yuán】；
3、具有县域唯一性；
4、生产【chǎn】商委托进行售【shòu】后服务和【hé】运行【háng】维护的【de】，授权经销商应【yīng】有专业技【jì】能人员和具备相应能力；
5、农商行规定的其他条件。
第八条 产品质量符合以下标准：
1、电池【chí】组件为经【jīng】国家认监委批准【zhǔn】的认【rèn】证【zhèng】机构认证合格的A级产品，产【chǎn】品性能符合发电入网标准【zhǔn】，原则上通过中【zhōng】国【guó】质量认【rèn】证【zhèng】中心ccoc)国家【jiā】光伏领跑者认证，同时提供1 0年工艺质保【bǎo】和2 5年【nián】功率有限【xiàn】质保，并已投保相应险种；
2、组装支【zhī】架采用304不锈钢或铝合金等不锈钢材【cái】质，其他配件要有【yǒu】相应防【fáng】腐、防【fáng】锈【xiù】功能；
3、并网【wǎng】逆变器【qì】通过中国质量认【rèn】证中【zhōng】心ccoc)国家光伏领【lǐng】跑【pǎo】者认证，并提供1 0年以【yǐ】上质保承诺；
4、配电【diàn】箱须提【tí】供【gòng】光伏专用成套配电箱，不锈【xiù】钢【gāng】材质，具有符合安全要求的闸刀、断路器【qì】，浪涌保护器、自复式过【guò】欠压保护器等部件【jiàn】，并【bìng】提【tí】供成套配电【diàn】箱的CCC认证【zhèng】和出厂检验报【bào】告【gào】；
5、直流【liú】电【diàn】缆采【cǎi】用光【guāng】伏专用电缆，提供2 5年抗紫外线老化质【zhì】保【bǎo】证明；
6、农商行规定的其他条件。
第九条 符合准入条件的设备生产商应提供以下资料：
1、社会统一信用代码证（或企业法人营业执照、税务
登记证、组织机构代码证）、公司章程、企业法人身份证、
法定代表人或授权代理人证明书原件或复印件；
2、董事会（股东会）同意建立合作关系的书面授权文件；
3、工程咨询【xún】资格证、建【jiàn】筑企业资格证、承装（修、试【shì】）电【diàn】力设施许可证。委托第三方承建的，需提供第三方相【xiàng】关资质【zhì】；
4、安全生产许可证；
5、产品合格证明文件；
6、产品质保承诺及后续服务承诺文件；
7、产品获准入网发电的批准性文件；
8、提供近三【sān】年经【jīng】审计事务所【suǒ】审计的财务【wù】报表，不足三【sān】年【nián】的，按实际成立【lì】年限提供；
9、提供电池组件、逆变器、线缆、配电箱等相关设备
符合准入条件的的认证证书、质量投保凭证；
1 0、出具售后保障（运行维护）及因项目引起的房屋渗
漏维护的承诺书；
1 1、农商行要求的其他资料。
第十条 符合准入条件的授权经销商应提供以下资料：
1、书面授权经销书；
2、社会统一信用代码证（或企业【yè】法人营业执照、税务【wù】登记证、组织机【jī】构【gòu】代【dài】码证）、公司章程、企业【yè】法人身份【fèn】证【zhèng】、法定【dìng】代表人或授权代理人证明【míng】书原【yuán】件或复【fù】印件；
3、董事会（股东会）同意建立合作关系的书面授权文件；
4、提供近三年财务报表，不足三年的，按实际成立年限
提供；
5、农商行要求的其他资料。
第十一条 贷款行对设备生产商、授权经销商进行以下调查：
1、核实生产商和授【shòu】权经【jīng】销商【shāng】提供的资料是否真实【shí】完整【zhěng】、合法【fǎ】有效【xiào】，内容是否一致；
2、调查生产商和授权经销商的市场地位、产品【pǐn】的市场【chǎng】占有率和【hé】资【zī】产【chǎn】负债状况，产品是【shì】否为知名【míng】品牌，产品年【nián】发电量、成本【běn】收益、抗风险能【néng】力等；
3、调查生产商是否属于工业和信息部公告的符合《光伏制【zhì】造行业规范【fàn】条【tiáo】件》企业名【míng】单范围（含电池组件、逆变器【qì】、线【xiàn】缆、配电箱等）；
4、其他需调查内容。
第十二条 设【shè】备生产商或授权经销商应和【hé】农商行及【jí】借款人约定以下【xià】事项【xiàng】：
1、与农商行【háng】签订【dìng】《分【fèn】布式光伏发电【diàn】项目银企合作协【xié】议（参考样本）》（附件1），并切实履行相关【guān】义务；
2、与借【jiè】款人【rén】签订《分布式光【guāng】伏【fú】发电项【xiàng】目合作协议【yì】书（参考样本）》（附件2），并切实履行相关义务；
3、同意按照农商行【háng】规定【dìng】缴【jiǎo】纳借款人履约保证【zhèng】金，并签订《最高额保证金质押合同》 （参【cān】考样本）》（附件【jiàn】3）；
4、与借款人签订产品购销合同，开具相关发票；
5、同意为【wéi】全【quán】套设【shè】备投保一切意外责任保险，投保金【jīn】额为【wéi】投资金额，投保【bǎo】年限不低于贷款【kuǎn】期限【xiàn】。
第三章 贷款对象、额度、期限、利率、担保方式及还款方式
第十三【sān】条贷款对象【xiàng】。应为具有完【wán】全民事行为能力的自然人【rén】，同时具备下列【liè】条件【jiàn】：
1、年【nián】龄在1 8周【zhōu】岁（含）以上，且借款人【rén】年【nián】龄加贷款期限原则上【shàng】不超【chāo】过65岁，贫【pín】困户【hù】可适当延长；
2、户籍所在地、固定住所或主要经营场所在农商行服务辖区内；
3、拥有适于安装发电设备的【de】场所，如符合安装条件的屋顶、大【dà】棚等【děng】；
4、具有按期【qī】偿还【hái】贷款本息的能力，已签订农商行【háng】认可的《分布式光【guāng】伏【fú】发【fā】电项目合作【zuò】协【xié】议书（参【cān】考样本【běn】）》，提交书面并网申请及相关资料（后期【qī】须提供同意【yì】发【fā】电并网的正式批复意见）；
5、在农商行开立结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；
6、无重大【dà】不良信用记录（法人机【jī】构根据实际制定详细【xì】标准），或【huò】虽有过【guò】不良信【xìn】用记录，但并非主观【guān】恶意且本次申请贷款前已【yǐ】全【quán】部偿还了不良信用【yòng】；信【xìn】用等级【jí】在A级（含）以上【shàng】；
7、农商行规定的其他条件。
第十四【sì】条贷款额【é】度。根据借款【kuǎn】人购【gòu】买、安装整套分布式光伏发【fā】电设备及后期维护费用所需总价款，以及借款人信用等级【jí】、家庭收入和综合还款能力【lì】等因素合【hé】理【lǐ】确【què】定。总价【jià】款5万元（含）以下、信用状况较好的，可全额贷款【kuǎn】；超过【guò】5万元的【de】，贷款【kuǎn】额度不超过总价款的80%0建档【dàng】立【lì】卡贫困【kùn】户【hù】可金额贷款但【dàn】贷款额度原【yuán】则不超【chāo】过【guò】5万【wàn】元。
第十五条贷款【kuǎn】期限。根【gēn】据借款人【rén】实际还贷能力【lì】及光伏发电政府补贴金额合理确定贷【dài】款期【qī】限，但【dàn】最长贫困【kùn】户不超过【guò】1 0年、非贫困【kùn】户不【bú】超过8年，同时贷款【kuǎn】期限丕登超过生【shēng】一芒煎【jiān】或【huò】授权【quán】经销商承诺的质保【bǎo】期。
第十六条【tiáo】贷款利率。按【àn】照中国人民银行【háng】规定的【de】基准【zhǔn】利率和农商行利率浮动幅度【dù】，以及有关【guān】利率定价管【guǎn】理制度合理确定【dìng】，符合金【jīn】融【róng】扶贫【pín】或其它政策的，按照【zhào】规定标准执行。
第十七条贷款担保。遵照【zhào】农商【shāng】行信贷基本制度，可采取【qǔ】信用【yòng】、生产商或授【shòu】权经销【xiāo】商及【jí】其法定代表人【rén】和股东担保、家庭成【chéng】员担【dān】保、抵质押担保等方式。
第【dì】十八条 保证金。设备生产商或授权经销商应在贷款【kuǎn】发放【fàng】前【qián】缴纳【nà】不低【dī】于贷款额10%的借款人还款【kuǎn】履约【yuē】保证金，并签订【dìng】《最高【gāo】额保证金质【zhì】押合同（参考样本）》，具体比例由【yóu】农商【shāng】行结合实际【jì】情况自行规定
第十九条 还款【kuǎn】方式。根【gēn】据贷款【kuǎn】期限及借【jiè】款人家庭【tíng】收入情【qíng】况、还款能【néng】力【lì】等合理【lǐ】确定还款方式。可采【cǎi】用【yòng】定期结息到期还本、等额本【běn】金、等额本【běn】息和分【fèn】期还款等方式。中长期贷【dài】款采【cǎi】用分期还款方式。
第四章 业务流程
第二十条严格按照“申请、调查、评级、授信、用信”流程办理。
第【dì】二十一条业务申请【qǐng】和受理。农【nóng】商【shāng】行信贷人员受【shòu】理借款申请，借款申请【qǐng】内容应包括：申请借款金额【é】、用途、期限、还款来【lái】源【yuán】等，并【bìng】要求借【jiè】款申请【qǐng】人提供以下资【zī】料：
1、提供本人及配偶合法有效身份证件、结婚证、家庭户口簿；
2、贷款发放前，承担共同还款责任的其【qí】他家庭【tíng】成员【yuán】须当面【miàn】签【qiān】署【shǔ】共同还款承诺书【shū】或保证【zhèng】合同；
3、贷【dài】款发放前，提供【gòng】产品购销合同、产品合格证明、《分【fèn】布式光伏发电项目【mù】合作【zuò】协议【yì】书》、并【bìng】网叠案一申请【qǐng】等资料；
4、农商行要求提供的其他资料。
评级授信可同【tóng】时【shí】进【jìn】行，原则【zé】上对能够【gòu】集中评级授信的客户【hù】实施集中评【píng】定，对于未能集中【zhōng】评级授信的客户，可【kě】单独进行评定【dìng】。
第二十【shí】二【èr】条贷【dài】款调查。贷款实【shí】行双人调【diào】查，采取现场核实、电话查问等【děng】途【tú】径和方法，以实【shí】地调查为主、间【jiān】接调查为辅【fǔ】，并对调查资【zī】料的真实性和完整【zhěng】性负【fù】责。尽职调查包括但不【bú】限于以下内【nèi】容：
1、借款申请人提供相关资料的真实性；
2、借款申请人及财产共有人基本情况；
3、借款用途合法性、合理性、真实性；
4、借款人还款来源、还款能力；
5、保证人担保意愿、担保【bǎo】能力、抵质押物价值、权属及【jí】变现【xiàn】能力等；
6、其他应调查事项。
第二十【shí】三条贷款【kuǎn】审查。审查人员对调查人【rén】员提供【gòng】的资料进行审查，可根据金【jīn】额大小，进【jìn】行视频【pín】或现场【chǎng】二次调查，以【yǐ】分析借款【kuǎn】申【shēn】请人现金收入为基础【chǔ】，采取定量和定【dìng】性分【fèn】析【xī】方法，以定【dìng】量为主【zhǔ】、定性为【wéi】辅，全面、动态进行贷款审查和风险【xiǎn】评估，出具审查意【yì】见。
第二【èr】十四条审议【yì】审批【pī】。按照【zhào】农商行审贷流程规定进行审议，审【shěn】议通过的贷【dài】款交予有权审批人审【shěn】批。
第二十五【wǔ】条【tiáo】签订合同【tóng】。对审批【pī】同意发【fā】放的贷款【kuǎn】，受理行与借款人、担保人等签订有关借款及担保合同。需【xū】办【bàn】理抵质【zhì】押登记【jì】的，及时到相关部门办【bàn】理登记手【shǒu】续【xù】。贷款原则采用非循环模式，一【yī】次核【hé】定【dìng】，一次使用。
第二十六条贷款发放与支付。贷款发放前应确认以下信息：
1、分布式光伏发电系统已安装完毕；
2、保险公司出具的受益人为贷款行的生效保险单据；
3、借款人履约保证金足额及时到账；
4、需办理抵质押登记的，提供抵质押登记证明材料；
5、其他需确认事项。
贷【dài】款资金发放【fàng】至借款【kuǎn】人结算账【zhàng】户，采用受托【tuō】支付方式转入【rù】交易对象账户。资【zī】金支付应按照《山东省农村信用社贷款资金【jīn】支付监督管【guǎn】理实【shí】施细则【zé】》及农商行的有关【guān】规定执行。
第二十七【qī】条【tiáo】贷后管【guǎn】理。严格按照《山东省农村信用【yòng】社信贷管【guǎn】理基本制度【dù】》要求的【de】贷后【hòu】检查频率进行贷【dài】后检查，检查内容包括但不限【xiàn】于【yú】以下内容：
1、国家政策变化情况；
2、分布式光伏发电项目实际发电情况，各项收入实现情况；
3、保证人保证资格和保证能力变化情况；
4、抵质押物保管及其价值变化情况；
5、售后维护（运行维护）情况；
6、其它需检查内容。
贷后检查过程中发现的【de】问【wèn】题【tí】应【yīng】及时反馈【kuì】相关部门，根据【jù】风险情况采取相应处置措【cuò】施。
第二【èr】十八条贷款收回。短期【qī】贷款【kuǎn】到期前1 0天，中长期贷款到期前30天，信贷【dài】人员应以书面【miàn】、电【diàn】话、短【duǎn】信、微信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还【hái】贷【dài】款时，借款【kuǎn】人【rén】到柜台或经电【diàn】子【zǐ】渠道办理还款【kuǎn】手续。采取【qǔ】委【wěi】托扣款方【fāng】式的，贷款【kuǎn】行在还款日通过借款人的个人【rén】结算账户进行扣款，对账【zhàng】户资金不足未能按时扣款的，信贷人【rén】员【yuán】应【yīng】及时催收。对【duì】逾期经催【cuī】收仍【réng】不归【guī】还的，应采取【qǔ】扣划履约【yuē】保证金和冻结补【bǔ】贴收入账户、查【chá】封设备等诉讼措施保全信【xìn】贷资产。
第五章 风险管理
第二十九条 农商行应根据当地实际光照、温【wēn】度等情况测算分布式光【guāng】伏发【fā】电项目收【shōu】入【rù】情况。
第三十条 农【nóng】商行【háng】在核实借款人光伏发电【diàn】收入时应【yīng】扣除【chú】自【zì】发自【zì】用电量部分。
第三十一条 农【nóng】商行应及时关【guān】注国家【jiā】及地方【fāng】政府【fǔ】关于【yú】分布式【shì】光伏发电的【de】相【xiàng】关政策，及【jí】时采取相关风险处置措施。如遇国家补贴政策【cè】、光【guāng】伏【fú】组件价格和发电量发生重大变化等情况，可随时【shí】停【tíng】办该业务。
第三【sān】十二条 采取抵质押担保方式的【de】，农商【shāng】行应【yīng】严格按【àn】照抵质押【yā】登记【jì】相关规定【dìng】，做好抵【dǐ】质押管理工作。
第【dì】三【sān】十三条 农商行应【yīng】及【jí】时关注相关税收政策，督【dū】促借款人及时开具领【lǐng】取售电收入及相关补贴的【de】发票等资料。
第三【sān】十四条 农商【shāng】行应根【gēn】据本办法规定的准入条件结【jié】合自身实际，审【shěn】慎、严格【gé】选择生产商【shāng】或【huò】授权【quán】经【jīng】销商，防止可【kě】能【néng】出现售后服务不【bú】及时不到位导致收益下降，借【jiè】款人【rén】集体违约情况。
第三十【shí】五条 对光伏贷款不良率超过1%的农商【shāng】行，要暂【zàn】停该项业【yè】务，对不良贷款进行清【qīng】理【lǐ】整顿【dùn】和【hé】清收。在问题消除【chú】、不良贷款【kuǎn】率降【jiàng】低到规定比例之内后方可重新办理业【yè】务。
第三十六条 光伏贷款实行尽职免【miǎn】责。对【duì】于【yú】违【wéi】反规【guī】定办理光伏贷款的信贷人员【yuán】，要严格按照《山【shān】东【dōng】省农村【cūn】信用社员【yuán】工违规违纪行【háng】为处理办法》进行【háng】责任认定及追【zhuī】究。
附件：
1．分布式光伏发电项目银企合作协议
2．分布式光伏发电项目合作协议书
3．最高额保证金质押合同
