中国【guó】进入【rù】人口老龄化快【kuài】速发展的时期。截【jié】至2016年年底【dǐ】，60岁以上的老年【nián】人【rén】口已经突破了2.3亿，占总人口【kǒu】的比【bǐ】重已经【jīng】达到16.7%，其中65岁以上的老年人口已经突破了【le】1.5亿，占总人口比重已经【jīng】达到10.8%。
几【jǐ】个【gè】月前【qián】，清华【huá】大学最新发布的报【bào】告显示，养老【lǎo】保险基金【jīn】已出现【xiàn】当期的【de】资金缺【quē】口，这意味着【zhe】养老保险已经进【jìn】入三级风险【xiǎn】区（最高风险评级是四级【jí】）。今年6月，中【zhōng】国保监会原【yuán】副主席周延礼在一【yī】个论坛上说【shuō】，预计【jì】未来【lái】5到【dào】10年，中国养老金缺【quē】口大约是8到10万亿（人民币）的缺口【kǒu】。这是【shì】个可怕的【de】数【shù】字。养老保险基【jī】金缺口数据不同【tóng】，无论哪个数据都告诉【sù】我们，不可能仅仅依靠养老金过上体【tǐ】面生活。
很多【duō】人说“长寿是福”，不【bú】过【guò】最近我刚接触到“活得太久，其实也是一种风险【xiǎn】”的观念时，还是惊了一下【xià】。活得越久，意味着老年阶段【duàn】的支出就【jiù】越多【duō】，除【chú】了日【rì】常【cháng】吃喝之外，医疗费【fèi】用、护理费、养老支【zhī】出将【jiāng】会【huì】是不少的【de】负【fù】担【dān】，而如果没有足够【gòu】的养老储备，可能也未必是幸福的事。
我们退休能领多少养老金
十九大报【bào】告中【zhōng】也提到了【le】国家统【tǒng】筹养【yǎng】老保险改【gǎi】革【gé】的【de】问题，在网上查了一下抚养【yǎng】比的数据：上【shàng】世纪90年代，我国养老【lǎo】保险的抚养比是5∶1，即五个参保人养一个【gè】退【tuì】休人员。现在的抚养比已经【jīng】降【jiàng】到了2.8∶1，变成2.8个人养1个人。不【bú】知道等我们这一【yī】代退休时会变【biàn】成什么样【yàng】。
国家社保退休金，未来我们退休每月可以领多少？
根据国家政策【cè】，城镇职工基【jī】本养老保险账户管理，由【yóu】社会统筹和个人账户【hù】相结【jié】合，养老金在缴【jiǎo】纳比【bǐ】例上【shàng】，企【qǐ】业缴20%，职【zhí】工缴8%。
个人缴费的全部8%进【jìn】入个【gè】人账户(私户)，公司缴费的20%全部进【jìn】入了【le】统【tǒng】筹账户(公【gōng】户)。统【tǒng】筹账户中，除了全国人民缴纳的钱，还包【bāo】含了财政补贴和投资收益。而【ér】个人账户实行完全积累制【zhì】，这钱是【shì】完全属【shǔ】于你【nǐ】的【de】。
社保缴存单位/个人比例表(北京)小王在北京工作，我们以他为例，他养老金缴存了15年，每月工资都为【wéi】5000元，那么他每月养老金为5000×20%+5000×8%=1400元【yuán】。15年【nián】下来【lái】，他【tā】养老【lǎo】金【jīn】将缴存25.2万元【yuán】。
我【wǒ】们退【tuì】休时，基础养老金和个人【rén】账户养【yǎng】老【lǎo】金的【de】金额决定领取【qǔ】养老金的多少。每月退休【xiū】金=基础养老金【jīn】+个人账户养老金。基【jī】础养老金【jīn】和个人账户养老金如【rú】何计算呢？这里有公式【shì】：
基础养老金=(本人退休时全省上一年【nián】度在岗职工月平均工【gōng】资+本人指【zhǐ】数【shù】化月平【píng】均缴费工资)/2×缴费【fèi】年限×1%；个人【rén】账【zhàng】户养老金=个人实【shí】际账户累计额/计发【fā】月数(60岁退休【xiū】按139个月计算)。
我们还【hái】以北【běi】京【jīng】小王为例，25岁工作【zuò】，60岁退休【xiū】，工作【zuò】了【le】35年。工作不变，都是5000元【yuán】，并且与社会平均工资持平。那么他的养老【lǎo】金为：
月领养老金1268元={(5000+5000*1)/2*15*1%+(5000*8%*12*15/139)缴【jiǎo】15年【nián】
月领【lǐng】养老金2959元={(5000+5000*1)/2*35*1%+(5000*8%*12*35/139)缴35年
2959元/月【yuè】，是个什么概念【niàn】呢？假如通货膨胀率【lǜ】一直为5%的话，未【wèi】来【lái】35年后【hòu】差不多3000元每个月养老退休生【shēng】活到底会【huì】有多艰难？
很多人对通货膨胀是没有【yǒu】感觉的，我们知道【dào】目前国内的实【shí】际通【tōng】货膨胀至少【shǎo】在【zài】 5% 以上，深蓝君给【gěi】你举【jǔ】个【gè】例子，你就能理解【jiě】了：
2003年：啤酒1.5元/瓶，100元可购买66瓶啤酒；
2003-2013年：100元按【àn】照年化3%的年化【huà】收益率进行【háng】理财，10年后【hòu】100元变成了134元。
2013年：啤酒3.5元/瓶，134元仅可购买38瓶啤酒。
虽然你没做错什【shí】么，甚【shèn】至比普通人还懂一点理财，但【dàn】最后的结果仍然【rán】是，虽然钱看起来多了【le】，但是真实【shí】的购买力却下【xià】降了【le】不少【shǎo】，这就是通货【huò】膨胀带来的影响【xiǎng】。
养老规划中【zhōng】最重要的概【gài】念叫“养老金替【tì】代率”。假【jiǎ】如你59岁退休前工资是5000，退休【xiū】后国【guó】家发给你【nǐ】2000退休【xiū】金，那你的养老【lǎo】金替代率就是【shì】40%。
假如你退休前每月支出4000，结余1000，收支【zhī】比为80%。如【rú】果退休【xiū】后还想保持退休【xiū】前一【yī】样的【de】生活【huó】水准，你【nǐ】就需要从其他【tā】地方【fāng】再【zài】弄2000，相【xiàng】较【jiào】于你2000的【de】退休金，你的养老金缺【quē】口为50%。“养老金【jīn】替代率”、“收支【zhī】比”、“养【yǎng】老金缺口”，这就是我们做养老【lǎo】规划时最核心的三个概念。
南欧高福【fú】利国家，政府发放的养老【lǎo】金【jīn】替代率都很高，比如西班牙71%、意大【dà】利68%、法国56%，其他西方发达国【guó】家，养【yǎng】老金替代率大多在30%-40%之【zhī】间，经济好的时候高一点【diǎn】，经济差的时候低一【yī】点【diǎn】。比如现在英国32%、美国【guó】35%、日本【běn】38%、加拿大40%。30%-40%的养老金替代率，目的不是让【ràng】你活得好，只是让你能活下去【qù】，至少【shǎo】不【bú】会因【yīn】为通胀而饿死。
基于“托【tuō】底【dǐ】”的性质，社保养【yǎng】老【lǎo】金一定要缴，至【zhì】少缴满15年，这样退【tuì】休后至少能有个【gè】雷打不动【dòng】的【de】保底收入【rù】，但15年后要不要继【jì】续缴就得看情况。当然社保也没必要缴很多，虽【suī】说原【yuán】则上多缴多得，但实际上你现在缴再多，退休后一般也就【jiù】40%的【de】养老【lǎo】金替【tì】代率，还是【shì】远远不【bú】过【guò】。但中国【guó】市场化改革那么多年了，如【rú】果我们这一代【dài】人还惦记着【zhe】国【guó】家帮【bāng】你养老【lǎo】的幻梦【mèng】，那就缺心眼了。
科【kē】普公式：★ 退休【xiū】后每【měi】月生活【huó】费=现在每月消费金额*(1+物价上涨率)的【de】N次方【fāng】
N=退休年【nián】龄【líng】-现在【zài】的年龄★ 养老金需求=退休后每月生活【huó】费【fèi】*预【yù】估退休后生活年数*12
举个例子：假设你现在30岁，60岁退休，退休【xiū】后再活20年。现在【zài】每月的生活开销【xiāo】是【shì】3000元【yuán】，每年【nián】物【wù】价上涨【zhǎng】就按6%计算【suàn】。
那么等【děng】你退休【xiū】后：每月生【shēng】活费=3000*(1+6%)^30=17230元
退休后【hòu】再生【shēng】活20年的费用总和=17230*20*12=4135200元【yuán】
这笔钱平均到退休后的每年，就是206760元
看到这样一个还是比较保守的计算结果，你怕了吗？
“光伏养老”这一新概念的出现，被多方看好。我们了解到家庭光伏电站一【yī】次【cì】性投资，逐月取得收益，建一【yī】个自家电站【zhàn】相当于买一份养【yǎng】老保险。
光伏养老就是利用自家屋顶的闲置资源，安装一套户用分布式并网光伏发电系统，一方【fāng】面可以自家使用光【guāng】伏系统发的电，另一方面【miàn】用【yòng】不完的电【diàn】可以卖【mài】给国家【jiā】电网，最后【hòu】，系统所发【fā】的每一度电都能拿到0.42元/度的【de】国家补贴【tiē】，补贴标准安装后一经确定20年不【bú】变，卖电【diàn】和补贴【tiē】收入按月或【huò】者按季度定【dìng】期打到个人账户【hù】，从而实现稳定【dìng】的养【yǎng】老收益。
光伏养老收益率多少?
以在河北省安装【zhuāng】一套3kW的光伏发电系统为【wéi】例，初【chū】始投资约20000元，按照河北【běi】当地【dì】日【rì】照条件来算，该系统每年发电【diàn】量预计可达到3600度【dù】，假设其中【zhōng】一半自用、一【yī】半上网【wǎng】，则按照【zhào】河【hé】北北部0.3497元/度的上网电价、0.52元/度【dù】的【de】居民销售电价来计算，则每年收【shōu】益如下：
1800*(0.52+0.42)+1800*(0.3497+0.42)=3077.46，年收【shōu】益率可达到15.38%，这还【hái】不算【suàn】河北当地0.2元【yuán】/度的地方补贴呢!
根据上【shàng】面的计算，光伏养老【lǎo】收益率保守估计超过15%!而且光【guāng】伏养老【lǎo】好【hǎo】处还不【bú】止收益率高这【zhè】一点。
光伏养老的优点
1、收益率高且收益稳定。国家补贴政策标准是20年不变的。
2、充分利用闲置屋顶资源，创造额外收益。
3、节能减排【pái】效益明显。一个【gè】装机容量为3千瓦的【de】小【xiǎo】型分布式发电系统，年发电量【liàng】为【wéi】3650度，25年【nián】即【jí】可【kě】发电91250度，相当于节约【yuē】标【biāo】准煤36.5吨，减排二氧【yǎng】化碳94.9吨，减排二氧化硫0.8吨【dūn】。
4、一次性投资，即可享受超过25年的回报。
在自家屋顶建电站，自己用【yòng】电不花钱，用不完的【de】电【diàn】卖给电网，能稳【wěn】定获取25年的收益，相当于一【yī】次性投【tóu】资，逐月获取【qǔ】收益【yì】，情同养老金。农村地【dì】区房屋一【yī】般较分散，屋顶从日出【chū】到日落【luò】完全在阳【yáng】光【guāng】下【xià】，这样长时【shí】间的发电优势，可以保证电站【zhàn】从太阳【yáng】一出来就开始【shǐ】挣钱。而且，近些年国【guó】家也【yě】出台了各方面扶持政策，对【duì】个人建分布式光伏电【diàn】站的【de】补贴也逐渐步入正轨;除了国家补【bǔ】贴，各个地方【fāng】也有相应补贴政策，这【zhè】些举措，着实是为【wéi】人【rén】民增收开绿灯。
据浙江省能源局近日发布的统计数据显示，截至目前，浙江省家庭屋顶光伏并网户数突破10万户大关，装机【jī】规模656兆瓦，且继续呈快速发展【zhǎn】态势【shì】。相信在【zài】未来【lái】，分布式光伏电站会像太阳能热水【shuǐ】器一样普遍，屹立在【zài】街头【tóu】巷尾大大小小的屋顶【dǐng】上，家【jiā】家户户【hù】都用上绿色【sè】、清洁能源，用【yòng】太【tài】阳【yáng】赚钱。
