第【dì】一条 为进【jìn】一步促进【jìn】国家可再生能源发展，落实金融扶贫【pín】政策，完善信贷产品，提高信【xìn】贷服务水平，根据【jù】《中华【huá】人【rén】民【mín】共和【hé】国物权法》、 《中华人民共和国合同法》、 《中【zhōng】华人民共和【hé】国担保【bǎo】法》等法律法【fǎ】规及《山东省农村信【xìn】用社【shè】信贷管理【lǐ】基【jī】本制度【dù】》、 《农【nóng】户【hù】生产经营贷款办法》等制度有关规定，结合全省实际，制定本办法【fǎ】。
第二条本办法所称分布式光伏发【fā】电贷款是指由农村商业【yè】银行(以下【xià】简称农【nóng】商【shāng】行)向符合条件的自然人发放的，用于购买、安装【zhuāng】整套【tào】分布式【shì】光伏发电设备的人民币贷款。
第三条 本办法所称分布式光伏发电特指在用户场地附近建设，采用光伏组件，将太阳【yáng】能直接转换为电能，以用户侧“全【quán】额上网【wǎng】”或“自发【fā】自【zì】用【yòng】、余电【diàn】上网” 运【yùn】行，且在配电系统【tǒng】平衡调节为特征【zhēng】的光伏发电方式。
第四条 本办法贷款的发【fā】放应符合国家政策【cè】和当地分布【bù】式光伏发电发展需【xū】要【yào】，并遵循“安全性【xìng】、流动性、效益性【xìng】”原则【zé】。
第二章 分布式光伏发电项目准入
第五条 对分布式光【guāng】伏发电项【xiàng】目设备生产商【shāng】、授权经销直抑产品质量实【shí】行准入.制【zhì】度。原则上每家法人【rén】机【jī】构合作单位【wèi】不超【chāo】过【guò】5家。
第六条 设备生产商准入条件：
1、具有独立法人资格，依法合规经营;
2、在【zài】工【gōng】业和信息部公【gōng】告的符合【hé】《光伏制【zhì】造行业规范【fàn】条件》企业名单范围内(含电【diàn】池【chí】组件、逆变器、线缆、配电箱等)，且为全产【chǎn】业链【liàn】(从硅锭【dìng】到组【zǔ】件)同品牌制造企业;
3、原则上具备【bèi】省级(含【hán】)以上独立研发机构【gòu】、技【jì】术中心或高新技术【shù】企业【yè】资质;
4、具备工程咨询、设计、施工等相关能力;
5、具备安全生产许可资质;
6、具备项目安【ān】全运行能力和售后保障(运行维【wéi】护【hù】)能力【lì】及相应专业技能人员【yuán】;
7、农商行要求的其他条件。
第七条 授权经销商准入条件：
1、具有独立法人资格，依法合规经营;
2、具备县级(含)以【yǐ】上授权经销资质，并【bìng】在【zài】县域范围内【nèi】设【shè】定固定【dìng】经营场所，有固定工作人【rén】员;
3、具有县域唯一性;
4、生产商委托进行售后服【fú】务和运行维护的，授【shòu】权经【jīng】销商应【yīng】有专业技能人员和具【jù】备【bèi】相应能力;
5、农商行规定的其他条件。
第八条 产品质量符合以下标准：
1、电池组件为经国【guó】家认监委批准的【de】认【rèn】证机【jī】构【gòu】认【rèn】证合格的【de】A级产品，产品性能符合【hé】发电入网标准，原则【zé】上通过中国质量认【rèn】证中心ccoc)国家光伏领跑者认证，同时【shí】提供1 0年工【gōng】艺质保和【hé】2 5年功率有【yǒu】限质【zhì】保，并已投保【bǎo】相【xiàng】应险种;
2、组装支架采用304不锈钢或铝【lǚ】合金【jīn】等不锈【xiù】钢材质，其他配件要有【yǒu】相【xiàng】应防腐【fǔ】、防【fáng】锈功能【néng】;
3、并网逆变器通过中国质量【liàng】认【rèn】证中心ccoc)国【guó】家光伏领跑【pǎo】者认证【zhèng】，并提供1 0年以上质【zhì】保承诺;
4、配电箱须提供【gòng】光【guāng】伏专【zhuān】用【yòng】成套配电箱【xiāng】，不锈钢材质，具有符合【hé】安全要求【qiú】的闸刀【dāo】、断路器，浪涌保护【hù】器、自复【fù】式过欠压保护器等部件，并提供【gòng】成套配电箱的CCC认【rèn】证和出【chū】厂检验报告;
5、直流电缆采用光伏专【zhuān】用电缆【lǎn】，提供2 5年抗紫外线老【lǎo】化质保证明;
6、农商行规定的其他条件。
第九条 符合准入条件的设备生产商应提供以下资料：
1、社会统一信用代码证(或企业法人营业执照、税务
登记证、组织机构代码证)、公司章程、企业法人身份证、
法定代表人或授权代理人证明书原件或复印件;
2、董事会(股东会)同意建立合作关系的书面授权文件;
3、工程咨询资格证、建筑【zhù】企业资【zī】格证、承装(修、试【shì】)电力设施许可证。委托第三方承建的【de】，需提【tí】供【gòng】第【dì】三方相关资质【zhì】;
4、安全生产许可证;
5、产品合格证明文件;
6、产品质保承诺及后续服务承诺文件;
7、产品获准入网发电的批准性文件;
8、提供近三年经审计事务所审计【jì】的财务报【bào】表，不足三【sān】年的，按【àn】实【shí】际成【chéng】立年限提供;
9、提供电池组件、逆变器、线缆、配电箱等相关设备
符合准入条件的的认证证书、质量投保凭证;
1 0、出具售后保障(运行维护)及因项目引起的房屋渗
漏维护的承诺书;
1 1、农商行要求的其他资料。
第十条 符合准入条件的授权经销商应提供以下资料：
1、书面授权经销书;
2、社会统【tǒng】一信用【yòng】代码【mǎ】证【zhèng】(或企【qǐ】业法【fǎ】人营业执照、税务登记【jì】证、组织机构代码证)、公【gōng】司章【zhāng】程、企【qǐ】业法人【rén】身份证、法定代表人【rén】或授权代理人证明书原件【jiàn】或复印件;
3、董事会(股东会)同意建立合作关系的书面授权文件;
4、提供近三年财务报表，不足三年的，按实际成立年限
提供;
5、农商行要求的其他资料。
第十一条 贷款行对设备生产商、授权经销商进行以下调查：
1、核实生产商和授权经销商提【tí】供的资料【liào】是否真实【shí】完整、合【hé】法有效，内容是【shì】否一致【zhì】;
2、调【diào】查生产商和授权经销商【shāng】的市场地位【wèi】、产品的【de】市【shì】场占有率和【hé】资产负债状【zhuàng】况，产品【pǐn】是否【fǒu】为知名品牌，产品年发电量、成本收益、抗风险【xiǎn】能力等;
3、调查生产商是否属于【yú】工业和信息【xī】部公告的符合《光伏制【zhì】造行【háng】业规范条件》企【qǐ】业名单范围(含电池组件【jiàn】、逆变【biàn】器、线缆、配电【diàn】箱【xiāng】等);
4、其他需调查内容。
第十二条【tiáo】 设备【bèi】生产商或授权经销【xiāo】商应【yīng】和农商行及借款【kuǎn】人约【yuē】定以下事项：
1、与农商行签【qiān】订【dìng】《分布式光伏【fú】发电项目银企合【hé】作协【xié】议(参【cān】考样本【běn】)》(附【fù】件1)，并切实履行相关义务;
2、与借款人签订《分布式光伏【fú】发【fā】电项【xiàng】目合作协议【yì】书(参【cān】考样本)》(附件2)，并切实履行【háng】相关【guān】义务;
3、同【tóng】意按照【zhào】农商行规定缴【jiǎo】纳借【jiè】款人履约保证金，并签订《最高【gāo】额保证金质押合同【tóng】》 (参考样本)》(附件3);
4、与借款人签订产品购销合同，开具相关发票;
5、同【tóng】意为全套设备【bèi】投保一切意【yì】外责任保险，投保金额为投资【zī】金额，投保【bǎo】年【nián】限不低于贷款期限。
第三章 贷款对象、额度、期限、利率、担保方式及还款方式
第十三条贷款对象【xiàng】。应为具有完全【quán】民事行为【wéi】能力的自【zì】然人，同【tóng】时【shí】具备下列【liè】条件：
1、年龄在1 8周岁【suì】(含)以上【shàng】，且借款人年龄加贷款期限原则上【shàng】不超过65岁【suì】，贫困户【hù】可适【shì】当延长;
2、户籍所在地、固定住所或主要经营场所在农商行服务辖区内;
3、拥【yōng】有适于【yú】安装发电设备的场所【suǒ】，如符【fú】合安【ān】装条件的【de】屋顶、大棚等;
4、具有按期【qī】偿还贷款本息的能力，已【yǐ】签订【dìng】农商行【háng】认可的《分【fèn】布式光【guāng】伏发电【diàn】项目【mù】合作【zuò】协议【yì】书(参考样本)》，提交【jiāo】书面并网申请及相关资料(后期【qī】须提供同意【yì】发电并网的正式批复意见);
5、在农商行开立结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督;
6、无重大不良信用记录(法【fǎ】人机构【gòu】根【gēn】据实际制定详细标准【zhǔn】)，或虽【suī】有过不良【liáng】信【xìn】用记录，但并非【fēi】主观恶意且【qiě】本次申请【qǐng】贷款【kuǎn】前已全【quán】部偿还了不【bú】良信用;信用等级在【zài】A级(含【hán】)以上;
7、农商行规定的其他条件。
第十四条贷款额度。根据借款人购买、安装【zhuāng】整套分布式【shì】光伏发电设备及后期维【wéi】护费用所需总价款【kuǎn】，以及借【jiè】款人信用等级【jí】、家庭收入和综合还【hái】款【kuǎn】能【néng】力等因素【sù】合理确【què】定。总价款5万【wàn】元【yuán】(含)以下、信用状况较好的，可全额贷款;超过5万【wàn】元的，贷【dài】款【kuǎn】额【é】度不超过总价【jià】款的80%0建【jiàn】档立卡贫困户可金额【é】贷【dài】款但贷款额度原则不超过【guò】5万元。
第十【shí】五条【tiáo】贷款期限【xiàn】。根据【jù】借款人实际还贷能力及光伏发【fā】电政府补贴【tiē】金额合理确【què】定贷款期限，但最【zuì】长贫困【kùn】户不超【chāo】过1 0年、非贫【pín】困户不超【chāo】过8年，同时贷款【kuǎn】期限丕登超【chāo】过生一芒煎或授【shòu】权经销商承诺的质【zhì】保期。
第十六条贷款利【lì】率。按照中国人民银【yín】行规定的基【jī】准利率和农【nóng】商行利率浮动【dòng】幅度，以及有关利率【lǜ】定价管【guǎn】理【lǐ】制度合理确定，符合【hé】金【jīn】融扶贫【pín】或其它政策【cè】的，按【àn】照规【guī】定标准执行。
第十七条贷【dài】款【kuǎn】担保。遵照农商行信贷【dài】基【jī】本制度【dù】，可采取信【xìn】用、生产商或授权经【jīng】销【xiāo】商及【jí】其法定代表人和股东担保【bǎo】、家庭【tíng】成员担保、抵质押担保等方式。
第十八条 保证金【jīn】。设备【bèi】生产【chǎn】商或授权【quán】经销商应在贷款发放前【qián】缴纳不低于贷款【kuǎn】额10%的【de】借款【kuǎn】人还款履约保证【zhèng】金，并签订《最【zuì】高额保证金质押合同(参考样本)》，具【jù】体【tǐ】比例由农商行结合实际情【qíng】况自行规【guī】定【dìng】
第十九条 还款方式。根据贷款期限及【jí】借款人家【jiā】庭收【shōu】入情况【kuàng】、还款【kuǎn】能力等合【hé】理确定还【hái】款方式。可采用定【dìng】期结【jié】息到期【qī】还本、等额【é】本金、等额【é】本息和分期还款等方式。中【zhōng】长期贷款采用分期还款方【fāng】式。
第四章 业务流程
第二十条严格按照“申请、调查、评级、授信、用信”流程办理。
第二【èr】十一条业务申【shēn】请【qǐng】和受理。农【nóng】商【shāng】行信贷人员受【shòu】理借款申请，借款申请内容应【yīng】包括【kuò】：申请借款金额、用途、期【qī】限【xiàn】、还款来源等，并要求借款申请【qǐng】人提【tí】供以【yǐ】下资料：
1、提供本人及配偶合法有效身份证件、结婚证、家庭户口簿;
2、贷款发放前，承【chéng】担共同还款责任的其他【tā】家【jiā】庭成员须当面签【qiān】署【shǔ】共同还【hái】款承诺书或【huò】保【bǎo】证合同;
3、贷款【kuǎn】发放前【qián】，提供产【chǎn】品购销合同【tóng】、产品合格【gé】证【zhèng】明、《分布式光伏发电项目【mù】合作协议书》、并【bìng】网叠案一申请等资料【liào】;
4、农商行要求提供的其他资料。
评级授信可同时进行，原则【zé】上【shàng】对能够【gòu】集【jí】中评级授信【xìn】的客户实施集中评定，对【duì】于【yú】未能集中评级授信的客户【hù】，可单【dān】独进行评【píng】定。
第二十【shí】二条贷款调查。贷款实行双人调查，采取现场核实、电话【huà】查问等途【tú】径和方法【fǎ】，以实【shí】地调查为主、间接调查【chá】为辅，并对调查【chá】资料【liào】的【de】真实【shí】性【xìng】和完整【zhěng】性负责。尽职调查包括但不限于【yú】以下【xià】内容：
1、借款申请人提供相关资料的真实性;
2、借款申请人及财产共有人基本情况;
3、借款用途合法性、合理性、真实性;
4、借款人还款来源、还款能力;
5、保证人担保意【yì】愿、担保能力、抵质押物【wù】价值【zhí】、权属及变现【xiàn】能力等【děng】;
6、其他应调查事项。
第二十三【sān】条贷款审查。审查【chá】人员对【duì】调查人【rén】员提供的资料进行审查，可【kě】根据金额【é】大小，进【jìn】行视频或现场二次调【diào】查，以【yǐ】分析借款申【shēn】请人现金收入为【wéi】基础，采取定量和定性分【fèn】析方法，以定量【liàng】为主、定性为辅，全面、动【dòng】态【tài】进行贷【dài】款【kuǎn】审查和风险评【píng】估，出具审查意见。
第二十四【sì】条【tiáo】审议审批。按照农商行审贷流程规【guī】定进行审议，审【shěn】议通【tōng】过的贷款交予有权【quán】审批人审批。
第二十五条签订【dìng】合同。对【duì】审批同意发放的贷款，受理【lǐ】行【háng】与借款人、担保人【rén】等签订有关借款及担保合【hé】同。需办理抵质押登记的，及时到相【xiàng】关部门【mén】办理【lǐ】登记【jì】手续。贷款【kuǎn】原则采用非【fēi】循环【huán】模【mó】式，一次核定【dìng】，一次使用。
第二十六条贷款发放与支付。贷款发放前应确认以下信息：
1、分布式光伏发电系统已安装完毕;
2、保险公司出具的受益人为贷款行的生效保险单据;
3、借款人履约保证金足额及时到账;
4、需办理抵质押登记的，提供抵质押登记证明材料;
5、其他需确认事项。
贷款资金【jīn】发放至借款人结【jié】算账户【hù】，采用受托支付【fù】方式转入【rù】交易对象账户。资金支付应按照《山【shān】东省农村【cūn】信【xìn】用社贷款【kuǎn】资金支【zhī】付监督管理【lǐ】实施细则【zé】》及农商【shāng】行的有关规定【dìng】执行。
第二十七条贷后管理。严【yán】格按【àn】照【zhào】《山【shān】东省【shěng】农村信用社【shè】信贷管理基本制度》要求的【de】贷后【hòu】检查频率进行贷后检查，检查内容包括但【dàn】不限于以下【xià】内容【róng】：
1、国家政策变化情况;
2、分布式光伏发电项目实际发电情况，各项收入实现情况;
3、保证人保证资格和保证能力变化情况;
4、抵质押物保管及其价值变化情况;
5、售后维护(运行维护)情况;
6、其它需检查内容。
贷后检查【chá】过程中发现的问题【tí】应及【jí】时反馈【kuì】相关部【bù】门，根据风险情况采【cǎi】取相应处置措施。
第二【èr】十八条贷【dài】款【kuǎn】收【shōu】回。短期贷款到期前【qián】1 0天，中长期贷【dài】款【kuǎn】到期前30天，信贷人员【yuán】应以书面、电话【huà】、短信、微信等形式提示借款人【rén】按时归还【hái】贷款本息。归还贷款时【shí】，借款人到柜【guì】台或经电子【zǐ】渠道【dào】办理还款手续【xù】。采取委托扣款方式的，贷款行在还款【kuǎn】日通过借【jiè】款人的个人【rén】结算账【zhàng】户进行扣【kòu】款【kuǎn】，对账【zhàng】户资金不足【zú】未能按时扣款的，信贷人员应及时催【cuī】收。对逾期经【jīng】催收仍不归还的【de】，应采取【qǔ】扣划履约保证金和【hé】冻结补贴收【shōu】入账户、查封设备等诉【sù】讼措施保全信贷【dài】资产。
第五章 风险管理
第二十九条【tiáo】 农商行应根据当【dāng】地【dì】实际光照、温【wēn】度等情况测算【suàn】分【fèn】布式光伏【fú】发电项目收入【rù】情况。
第三十条 农商行在【zài】核实【shí】借款人光伏发电收入时应扣除自【zì】发【fā】自用电量【liàng】部分【fèn】。
第三十【shí】一条【tiáo】 农商【shāng】行应及【jí】时关注国家及【jí】地方政府关于分布式光【guāng】伏发电的相关【guān】政策，及时【shí】采取相关【guān】风险处置措施。如遇国家补贴【tiē】政策、光伏组【zǔ】件价【jià】格和发电量发生重大变化等情况，可随时停办该业【yè】务。
第三十二条 采取抵【dǐ】质押担保【bǎo】方式的，农商行应严格按照抵【dǐ】质【zhì】押登记相【xiàng】关规【guī】定【dìng】，做好抵质押管理【lǐ】工作【zuò】。
第三【sān】十【shí】三条 农商行应及时【shí】关【guān】注【zhù】相关税收政【zhèng】策，督促借【jiè】款人及时开具领取售电收【shōu】入及相关补贴的发票等资【zī】料。
第【dì】三十【shí】四条 农商【shāng】行应根据【jù】本办法规定的准入条件结合自身实【shí】际，审慎【shèn】、严格选择生产商或【huò】授权经销【xiāo】商，防【fáng】止可能出现售后服务不及时【shí】不【bú】到【dào】位导【dǎo】致收益下降，借款人集体违约情况【kuàng】。
第三十五条 对光伏贷款不良率超【chāo】过1%的【de】农商行，要暂停【tíng】该【gāi】项【xiàng】业务，对不【bú】良贷款进行清理整顿和清收【shōu】。在问题消除、不良【liáng】贷款率降【jiàng】低到规【guī】定比例之内【nèi】后【hòu】方可重新办理业务。
第三【sān】十六条 光伏贷【dài】款【kuǎn】实行尽职免责。对于【yú】违反规定办理光伏【fú】贷款的信贷人员，要严格按【àn】照【zhào】《山东省农村信用社员【yuán】工违规违【wéi】纪行【háng】为处理办法》进【jìn】行责任认定及追究【jiū】。
附件：
1.分布式光伏发电项目银企合作协议
2.分布式光伏发电项目合作协议书
3.最高额保证金质押合同
来源：淘光伏学院
