顶级珍藏！分布式光伏电站保险那些事

9-21，南庄罗【luó】格村黎生【shēng】家的分布【bù】式【shì】光伏发【fā】电【diàn】设【shè】备因强对流天气导致【zhì】部分损坏。黎生19日【rì】报案【àn】，人保公【gōng】司查勘员当天查勘【kān】完【wán】毕，黎生25日交齐索赔资【zī】料【liào】，人保公司26日支付赔款6270元。

“查勘【kān】报告”中如下：事故【gù】发生地点位于广东省佛山【shān】市禅【chán】城【chéng】区某楼顶，现场确【què】认被保险人加【jiā】装【zhuāng】的分布式光伏发【fā】电【diàn】系统【tǒng】为XX，确认整套发电系统共由26片光【guāng】伏板组成，其中受强对流暴【bào】风【fēng】影【yǐng】响共造成5片光伏板破损受损，需要更【gèng】换【huàn】处理【lǐ】。

保险公司进行了【le】责任分析【xī】：根据佛山气【qì】象【xiàng】局发布的【de】气象灾害【hài】报【bào】道，确认此次事故属于该保单的保险【xiǎn】责任范【fàn】围。并给出【chū】了定损理算：被保险人就此次事故提出修理【lǐ】费6600元，其中根据“XX”公司出【chū】具的修复预算【suàn】，其中【zhōng】材料费为1100元/片光伏板，5片共5500元，运输更换人工费1100元，根据该【gāi】光伏系统的造价36055元，共计26片，折【shé】合建造价约为1386.73元，与修复单位的【de】报价相一致。另经市【shì】场价格调查【chá】，被保【bǎo】险人报损合理。因此此次事【shì】故【gù】核定【dìng】被保险【xiǎn】人【rén】损失金额【é】为6600元。

该保单理赔中有一【yī】定的免赔额，每【měi】次事故绝对【duì】免赔额为【wéi】200元或5%，两者【zhě】以【yǐ】高者【zhě】为准。计【jì】算出赔偿金额=标的损失-免赔额=6600元【yuán】*（9-21%）=6270元。这就是黎生【shēng】家的光伏电【diàn】站因暴风【fēng】受灾后获得6270元【yuán】理赔的【de】全过程。

分布式电站当中，其实产生的最大的风险，第一个来自于过电压，局部【bù】电【diàn】压太高产【chǎn】生一些电弧或者【zhě】其他的电火【huǒ】花，导致【zhì】了火灾或者其他的风险。

第二个是技术性故障，在【zài】设【shè】计安【ān】装过【guò】程当中存在【zài】缺陷。所以在【zài】设计的【de】时候如果产生缺陷是非常糟糕的【de】。根【gēn】据我们的统计【jì】最容易出问题的是汇流箱，就这么【me】一个小小的【de】盒子，但是由于【yú】线头接【jiē】错、虚接或者密封性不好漏水【shuǐ】造成短路【lù】，这样的问题很多。

第三项是自然灾害，其中台风对于电站的影响是最大【dà】的【de】。我们国家的分布式主要【yào】集中【zhōng】在沿海地区，浙【zhè】江【jiāng】、江苏，未来可能【néng】广东福建也【yě】会【huì】蓬勃发展起来。这些区域【yù】正好也是台风的区【qū】域，尤其是福【fú】建、广东这【zhè】边台风每年【nián】都非【fēi】常厉害【hài】。

2016年江苏盐城地区发生【shēng】多【duō】起自【zì】然【rán】灾【zāi】害，很【hěn】多电站由【yóu】于台风的风速过【guò】快，有很多组件是被连根霸气【qì】的，非常严重。

浙江【jiāng】的客【kè】户做分布式的时候，浙【zhè】江的保险【xiǎn】公司基本上都不想做。在【zài】浙【zhè】江的保【bǎo】险公司，每年台风一来，他们的损失都【dōu】非常【cháng】大。

第四项人为破坏。首先是火灾，火【huǒ】灾的发生频率很低，但是造成的危害还是很大的。很多客户，非常优质的屋顶持【chí】有者，但是迟迟没【méi】有【yǒu】开始做分布式发电。我们去拜访的【de】时【shí】候，他【tā】们说你们【men】是十四、十五拨来拜【bài】访的。我说你是什么原【yuán】因迟【chí】迟没有开始？他【tā】说我对火灾【zāi】非常恐惧【jù】，毕【bì】竟是有电【diàn】的东【dōng】西，万一【yī】在我的屋顶上着一把火【huǒ】，我就非常不合算了。可能一年省下【xià】来的【de】电费就【jiù】是百八十【shí】万，但【dàn】是一个火灾的【de】话，下面的机【jī】器设备好几千万【wàn】、上亿，这【zhè】个账算不过【guò】来。所以很【hěn】多客【kè】户不愿意做这个事情。

从消防部【bù】门的【de】角【jiǎo】度【dù】来说，没有办法从【cóng】高空【kōng】用砂子灭火，这是不能用水【shuǐ】来灭的【de】。分【fèn】布式电站没有断路保护装置【zhì】，是不能用水浇【jiāo】的。如果【guǒ】消防队员不了解，直接用水对着光伏板浇的话，是有触电风险的。在【zài】美国【guó】消防员是很清楚这个，一直【zhí】让它烧，烧到晚【wǎn】上，可能四【sì】分之三【sān】的面积都烧【shāo】完了。

其次是踩踏组件的现象比较普遍。光伏组件是能够承受几千帕的压力，但是两个脚集【jí】中踩【cǎi】在某个点上，完【wán】全可以把组件踩出隐裂甚至是踩成碎片【piàn】。这是非【fēi】常严【yán】重的。随着现【xiàn】在电池【chí】片【piàn】，新【xīn】的硅片技术，电【diàn】池片越【yuè】做越【yuè】薄【báo】，电池隐裂这个问题会【huì】很长时【shí】间困【kùn】扰大家。

保险作为【wéi】风【fēng】险防范的有效手段，大部分人平常并不注意，总认【rèn】为坏事情不【bú】会发【fā】生在自己身【shēn】上，通常在电站遭受了严重【chóng】的损【sǔn】害和损【sǔn】失之后，才意识到【dào】通过保险【xiǎn】保障资产安【ān】全【quán】的【de】重要性。

关于分布式光伏电站有怎【zěn】样的【de】保险【xiǎn】，事故发生【shēng】后该【gāi】找谁处理、怎么处理、几天能拿到【dào】赔付、能【néng】赔【péi】多少钱呢?请大家耐心往下【xià】看。

首先看懂两个名词

理赔限额：保险人只承担事先约定的损【sǔn】失额以【yǐ】内【nèi】的赔偿，超过损失限额部分，保【bǎo】险人【rén】不负赔偿【cháng】责任的【de】赔偿方【fāng】式。

免赔额：指由保险人和被保险【xiǎn】人事先【xiān】约定【dìng】，损失额在规定数额内，被保险【xiǎn】人自行承担损【sǔn】失，保【bǎo】险人【rén】不【bú】负责赔偿【cháng】的额度。

 正常都会投保以下两种保险

一、财产一切险

自然灾【zāi】害及意外事【shì】故造成的直接【jiē】物【wù】质损坏【huài】或损失。包括：雷电、暴【bào】雨【yǔ】、洪水、风【fēng】龙卷、冰雹、台风、飓风、暴雪【xuě】、冰凌、沙尘【chén】、地震、海啸、罢工、暴动【dòng】、民众骚乱、盗窃/抢劫【jié】等。

1、台风

理赔限额：沿海区域【yù】，12级及以上台风【fēng】造成的损失，累计【jì】赔偿限额【é】为总保险金额【é】的40%。

免赔额：沿海区域，12级及以【yǐ】上台风造【zào】成的【de】损失适【shì】用于【yú】免赔额为每次事故绝对免赔人民币5000元或【huò】核定损失【shī】金额【é】的25%,以【yǐ】高【gāo】者为准。

2、地震

理赔限额：每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%。

免赔额：每次【cì】事故免赔【péi】额【é】不低于人民币1万【wàn】元【yuán】或损【sǔn】失金额的5%，两者以高为准。

3、其他自然灾害

包括：雷电、暴雨、洪水、风龙卷、冰雹、飓【jù】风、暴雪【xuě】、冰凌、沙尘、海啸等。

理赔限额：保险金额。

免赔额：因自然【rán】灾害造成保险标的【de】损失，每次事故绝对免赔额为人民币2000元或核定【dìng】损失金【jīn】额【é】的 10%，两者以高为【wéi】准【zhǔn】。

4、 其他事故

包括：罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等非自然灾害造成的事故。

理赔限额：保险金额。

 免赔额：人民币1000元。

二、第三者责任险

被保险人的保险【xiǎn】财产因发【fā】生保险单【dān】列明的保险责【zé】任范围内的灾害或【huò】事故，造成【chéng】第三者财产损失或人【rén】身伤亡，在法律上【shàng】应由被保险【xiǎn】人承【chéng】担赔偿责任【rèn】，以及事先【xiān】经保【bǎo】险人同意而支付的诉讼费用，由【yóu】保险人【rén】负责赔【péi】偿。

理赔限额：保险金额为10万及以下：限额为【wéi】10万;保险金【jīn】额为10万【wàn】至40万(含【hán】)：限【xiàn】额为20万;保险金【jīn】额大于40万：限额为30万。

免赔额：其他事【shì】故免赔【péi】:人民币1000元;因【yīn】自然灾害【hài】造成保险标【biāo】的的【de】损【sǔn】失，每次事【shì】故绝对免赔额为人【rén】民币2000元或核定损失金额的10%，两【liǎng】者以高者为准【zhǔn】。

特别制定的扩展条款

一、地震扩展条款

由于烈度达到或【huò】超【chāo】过保险标的所在【zài】地抗【kàng】震设防标【biāo】准的地震或由此引起的海啸、火灾【zāi】、爆炸造成保【bǎo】险标的的损失，保险人按照保险合【hé】同的约定负责【zé】赔【péi】偿【cháng】。

注意：由【yóu】于建【jiàn】筑物未达到国家建筑质量要【yào】求(包括抗震设防【fáng】标准【zhǔn】)造成保险标的的损失，保险人不【bú】负责赔偿。

被【bèi】保险人应向保险人提【tí】供建筑物本身的抗震设防达标证明、建筑物【wù】的【de】建筑结构及主要原材料工艺质量证【zhèng】明，被保险人【rén】未能【néng】提供上述【shù】证【zhèng】明材料或证明材【cái】料【liào】不真实的，保险【xiǎn】人不承担【dān】赔偿责任。

二、盗窃/抢劫扩展条款

经保【bǎo】险合同双方同意，由于使用暴力手段进出保险【xiǎn】标【biāo】的坐落【luò】地址或被电子监测系统【tǒng】记【jì】录的，并经公安部【bù】门证明确系盗窃【qiè】或抢劫行为造成保险标【biāo】的【de】的损【sǔn】失【shī】，保险人按照本保【bǎo】险【xiǎn】合同的约定负责赔偿。

下列损失保险人不负责赔偿

被保险【xiǎn】人家庭成员直接或间接参与盗窃及内外串【chuàn】通、故【gù】意【yì】纵【zòng】容他人盗窃或抢劫所致【zhì】的损【sǔn】失。

保险标的坐落地址发生火灾、爆炸时保险标的遭受的盗窃损失。

无合格的防盗措施、无专人看管或无详细记录情况下发生的损失。

营业或工作期间、进出库过程中发生的盗窃损失。

盘点时发现的短缺。

注意：保险【xiǎn】人履行赔偿义务后【hòu】破案追回的保险【xiǎn】标的，仍【réng】归被保险人，被保险人应将已【yǐ】获赔款退还保【bǎo】险人;对被追【zhuī】回【huí】保险标【biāo】的的损失【shī】部分，保险人【rén】按照本保险【xiǎn】合同的约【yuē】定进行赔偿。

事故理赔的4个步骤

第一步：出险备案

出险【xiǎn】后第一时【shí】间拨【bō】打投保公【gōng】司电话【huà】(要记好号码【mǎ】哦!)，如发【fā】生人伤事故拨打120急救电话。

报案时，根据语音提示告知出【chū】险时间、出险地点、是【shì】否有【yǒu】人【rén】身伤亡【wáng】情况、初步【bù】损失情况等，等待理赔查勘人员【yuán】现场查勘定损。

第二步：现场查勘

查勘人员会尽【jìn】快与报案人取得联【lián】系并询问出【chū】险情况并【bìng】指导报案人【rén】处理事故，报【bào】案人配合理赔人员做好查勘工【gōng】作并相关资料收集【jí】工作，确【què】认【rèn】此次事故的理赔【péi】内【nèi】容、范围、金额等。

第三步：提交资料

被保险人提供有关【guān】的事【shì】故证明、损失金额的证明材料;根【gēn】据【jù】保险公司要【yào】求收【shōu】集【jí】索赔资【zī】料;将相【xiàng】关资【zī】料寄送给保险公司售后服务专员。

第四步：保险赔付

保险【xiǎn】公司对索赔单证进行审核【hé】，并根【gēn】据查勘情【qíng】况【kuàng】及保单【dān】条款对【duì】损失进行理算。

用户如果把理赔资料提【tí】交【jiāo】齐【qí】全、收款【kuǎn】账户【hù】准确【què】无误，当天可结案，三个工作日内【nèi】付理【lǐ】赔款。

事故发生后要注意3件事

尽力采取必要、合理的【de】措施【shī】，防止【zhǐ】或【huò】减少损失，否【fǒu】则，对因此扩大的损失【shī】，保险人不承担赔偿责任。

立即通知保险人，并书面说明事故【gù】发生【shēng】的【de】原【yuán】因、经【jīng】过和损失【shī】情【qíng】况;故意或【huò】者因重大过失未【wèi】及时【shí】通知，致【zhì】使保险【xiǎn】事故的性质、原因、损失程度等【děng】难【nán】以确定的，保险人对无【wú】法【fǎ】确定【dìng】的部分【fèn】，不承担赔偿责【zé】任，但保【bǎo】险人通过其他途径已经及时知道或者应当及【jí】时知道保险事故发生的除外。

保【bǎo】护事故现场，允【yǔn】许并且协【xié】助【zhù】保险人【rén】进行事故调查;对【duì】于拒绝【jué】或【huò】者妨碍保险人进行事故调查导【dǎo】致无【wú】法确定事故原【yuán】因或核【hé】实损失情况【kuàng】的，保险人对【duì】无法核实的部分不承担赔偿责任。

小编建议：想安装光伏电站的小伙【huǒ】伴【bàn】千万不要因为低价而选【xuǎn】择小【xiǎo】集成商，一定要选【xuǎn】择大品牌【pái】从正规渠道安装，一【yī】座光伏电站建起【qǐ】来，几万块钱花出去，更需【xū】要注【zhù】重【chóng】产品【pǐn】质量和售后服务。