个人缴费的全部8%进入个人账户(私户),公司缴费的20%全部【bù】进【jìn】入了统筹账户(公户【hù】)。统筹账户中,除了【le】全【quán】国【guó】人民缴纳的钱,还包含了财【cái】政补贴【tiē】和投资收益【yì】。而个人账户实行完全积累制,这钱是完全属于你的。
社保【bǎo】缴存【cún】单位【wèi】/个【gè】人【rén】比例【lì】表(北京)小王在北京工作,我们以他为例,他养老金缴存了15年,每月工资【zī】都为【wéi】5000元,那么他每月养老金为5000×20%+5000×8%=1400元。15年下来,他养老金将缴存25.2万元。
我们退休【xiū】时,基础【chǔ】养老金和个人账户养老金的金额决定领【lǐng】取养老金【jīn】的多【duō】少。每月退休金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金和个人账户养老金如何计算呢?这里有公式:
基础【chǔ】养老金=(本【běn】人退休【xiū】时全省上一年度在岗职工【gōng】月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴【jiǎo】费年限【xiàn】×1%;个人账户【hù】养【yǎng】老金【jīn】=个【gè】人实际账【zhàng】户累计额/计发月数(60岁退休【xiū】按139个月计算【suàn】)。
我们还以北京小王为例,25岁工作,60岁退休,工作了35年。工作不变,都是5000元,并且与社会平均工资持平。那么他的养老金为:
月领【lǐng】养老【lǎo】金1268元={(5000+5000*1)/2*15*1%+(5000*8%*12*15/139)缴15年
月领养老【lǎo】金2959元={(5000+5000*1)/2*35*1%+(5000*8%*12*35/139)缴35年
2959元/月,是个什么概念呢?假如通货膨胀率一直为5%的话,未来35年后差不多3000元每个月养老退休生活到底会有多艰难?
很【hěn】多人对通货膨胀是【shì】没有感觉的【de】,我们知道【dào】目前国内【nèi】的实际【jì】通货膨胀至少在 5% 以上,深蓝君给你举个例子,你就能理解了:
2003-2013年:100元按【àn】照年化3%的年化【huà】收益率进行理【lǐ】财,10年后100元变【biàn】成了134元【yuán】。
2013年:啤酒3.5元/瓶,134元仅可购买38瓶啤酒。
假如你退休前每月支出4000,结余1000,收支比为80%。如果退休后还【hái】想保持【chí】退休【xiū】前一样的生活水【shuǐ】准,你就需要从其他【tā】地方再弄2000,相较于你2000的退休金,你的养老金缺口为50%。“养【yǎng】老金替代率”、“收支比”、“养老金缺口”,这就是我【wǒ】们做【zuò】养老规划时最核心的三【sān】个概【gài】念。
南欧高福利国家,政府发放的养老金替代率都很高,比如西班牙71%、意大利68%、法国56%,其他西方发达国家,养老金替代率大多在30%-40%之间,经济好的时候高一点,经济差的时候低一点。比如现在英国32%、美国35%、日本38%、加拿大40%。30%-40%的养【yǎng】老【lǎo】金替【tì】代率,目的不是让你活得【dé】好,只是【shì】让你能活下去,至少【shǎo】不会因为通胀而饿死【sǐ】。
基于“托底”的性质,社保养老金一定要缴,至少缴满15年,这样退【tuì】休后至少能有个【gè】雷打不动的保底收入,但15年后要不要继续缴就得看情【qíng】况。当然社【shè】保也没必【bì】要缴【jiǎo】很【hěn】多,虽说【shuō】原则上多【duō】缴多得【dé】,但实【shí】际上你现在缴【jiǎo】再多,退【tuì】休后一般也就【jiù】40%的养老金替【tì】代【dài】率,还是远远不过。但【dàn】中国市场【chǎng】化改【gǎi】革那么多年了,如【rú】果我们这一代【dài】人还惦记着国家帮你养【yǎng】老的幻梦,那就【jiù】缺心眼【yǎn】了。
N=退休年龄-现在的年龄★ 养老金【jīn】需【xū】求=退休后【hòu】每月生【shēng】活费【fèi】*预估退休后生活【huó】年数*12
举个例子:假设你现在30岁,60岁退休,退休后再活20年。现在每月的生活开销是3000元,每年物价上涨就按6%计算。
那么等你退休后:每月生活费=3000*(1+6%)^30=17230元
退休后再生活20年的费用总和=17230*20*12=4135200元
这笔钱平均到退休后的每年,就是206760元
看到这样一个还是比较保守的计算结果,你怕了吗?
“光伏养老”这一新概念的出现,被多方看好。我们了解到家庭光伏电站一次性投资,逐月取得收益,建一个自家电站相当于买一份养老保险。
光伏养老就是利用自家屋顶的闲置资源,安装一套户用分布式并网光伏发电系统,一方面可以自【zì】家使【shǐ】用光伏系统【tǒng】发的电,另一方面用不完的电可以【yǐ】卖【mài】给国家【jiā】电【diàn】网,最后,系统所发的每一度电都能拿到0.42元/度的国家补贴,补贴标准安装后一经确定20年不变,卖【mài】电和【hé】补【bǔ】贴收入按月或者按季度定期打到个人账【zhàng】户【hù】,从而实【shí】现稳定的养老收【shōu】益。
1800*(0.52+0.42)+1800*(0.3497+0.42)=3077.46,年收益率可达到15.38%,这还不算河北当地0.2元/度的地方补贴呢!
根据上面的计算,光伏养老收益率保守估计超过15%!而且光伏养老好处还不止收益率高这一点。
2、充分利用闲置屋顶资源,创造额外收益。
3、节能减排效益明显。一个装机容量为3千瓦的小型分布式发电系统,年发电量为3650度,25年即可发电91250度,相当于节约标准煤36.5吨,减排二氧化碳94.9吨,减排二氧化硫0.8吨。
4、一次性投资,即可享受超过25年的回报。
据浙江省能源局近日发布的统计数据显示,截至目前,浙江省家庭屋顶光伏并网户数突破10万户大关,装机规模656兆瓦,且继续呈快速发展态势。相信在未来,分布式【shì】光伏【fú】电站会【huì】像太阳能热水器一样普遍,屹【yì】立在街头【tóu】巷尾大大小小的【de】屋顶上,家家【jiā】户户【hù】都用上绿色【sè】、清洁能源【yuán】,用太【tài】阳赚钱。