很多朋【péng】友【yǒu】不止一【yī】次问过这个问题【tí】，今天，我们就针对这个问题【tí】来【lái】给大【dà】家【jiā】简单的介绍一下。
什么是光伏贷?
光伏贷是指银行向个人用户【hù】发放【fàng】的一种贷款形式。以浙江诸暨农商银【yín】行【háng】为例，它【tā】们推【tuī】出的【de】光伏贷就针【zhēn】对辖内信用状【zhuàng】况良好、具【jù】有稳定【dìng】收入来源【yuán】的个【gè】人【rén】和企业发放，这笔专项贷款用于【yú】支付分布式光伏电【diàn】站【zhàn】成套设备【bèi】费用。个人客户【hù】贷款额度可达20万元，企【qǐ】业用户不超过300万元，可采用信用【yòng】、保证【zhèng】、抵【dǐ】押【yā】、质押等多种担保方式。
那么贷款安装光伏电站有没有风险呢?
和普通贷款一样，每【měi】一种贷款都是有一【yī】定【dìng】的【de】风险的。下面就给大【dà】家【jiā】说明一下贷款安装光【guāng】伏电【diàn】站的风险以及原因。
1、光伏安装企业良莠不齐。
以江苏江都区为例，近年【nián】来，江【jiāng】都现有注【zhù】册的光【guāng】伏安装【zhuāng】公司40多家，发【fā】展迅速【sù】，但【dàn】公司经营管理参差不齐。部分公【gōng】司【sī】成立较【jiào】早，实力较强，管理规范;但也【yě】有不少光伏安装公司，规【guī】模较小，经验不【bú】足，资源也相对匮乏，产【chǎn】品存在以次【cì】充好，不顾安装质量【liàng】和售【shòu】后【hòu】维护，公司【sī】的可持续经营能力差【chà】。
2、光伏产品质量无法保障。
光伏电站【zhàn】的使用年【nián】限设置标准为25年。光【guāng】伏太【tài】阳能【néng】板【bǎn】的质量分为多种档【dàng】次，需要国【guó】家专业的检测单位【wèi】才能检测，A级板与【yǔ】C级的发电转【zhuǎn】换率以及使用年限【xiàn】有很【hěn】大的【de】区【qū】别，银行【háng】和农户都无【wú】法通过【guò】肉眼识别太阳能板【bǎn】质【zhì】量的优劣，这对【duì】太阳能组件的【de】质量是【shì】个严峻的考验，在利【lì】益的驱使下极有可能以次充好。
3、不规范的安装导致发电效率低下。
光伏产品要想取得最佳的发电效果，除产品【pǐn】自【zì】身质量因素【sù】外，安装技【jì】术因【yīn】素【sù】也【yě】起到了非常重要的作用，是否避开遮挡物、安装【zhuāng】倾斜度【dù】等也都是发电【diàn】转换效率的关键。另【lìng】自然灾害的发生也会对光伏电【diàn】站【zhàn】造成【chéng】不【bú】可【kě】逆转的影响。
4、售后服务不到位损害农户利益。
由于光伏电【diàn】站是长期效益项目，除【chú】了光伏【fú】产品本身【shēn】和【hé】安装的质量直【zhí】接【jiē】影响农户发电【diàn】收【shōu】益外，光伏安装企业【yè】的售后服务也【yě】会【huì】直接影响【xiǎng】农户的正常【cháng】使【shǐ】用，如果售【shòu】后服务不到位，维护跟不上，因积【jī】尘【chén】多、遮【zhē】挡【dǎng】多或因意外因素造成光伏电站不工作或发电量较低，农户利益就得不到【dào】保障。
5、虚假宣传，埋下风险隐患。
一【yī】些光【guāng】伏企业虚假宣传，有“绑架银行”现【xiàn】象。比如，向老百姓宣【xuān】称安装光伏发电站零首付，不需要他们掏【tāo】一分钱，只需要【yào】配合【hé】去银行签署贷款协议，就可以【yǐ】在屋顶【dǐng】建个电站【zhàn】，贷款的月【yuè】供由发电收入支付。
光伏贷款是央行为了【le】鼓【gǔ】励新兴【xìng】产【chǎn】业的发展而下发的【de】信【xìn】贷【dài】政【zhèng】策，要求各银行机构【gòu】支持光伏产业发展，光伏【fú】贷款同时也是支持光伏扶贫发展的重要形式【shì】之一，是一件国家减轻【qīng】贫困户经济负【fù】担的好事。所以光伏贷款是各地银【yín】行【háng】落【luò】实央行政策【cè】的重【chóng】要举【jǔ】措，光伏贷款千真【zhēn】万确【què】。
所有的光伏企业都能做光伏贷款吗?
并不是【shì】，企业办理这方面的贷款【kuǎn】业务，需要经过【guò】银行【háng】的【de】严格【gé】审核、层【céng】层把关【guān】，可以说远比我【wǒ】们用户考虑【lǜ】的更为全面、专业，也更为严格。
只有【yǒu】在当地有一定实力、信誉【yù】较好的企业才能通过银行的审【shěn】核，才能承接当地【dì】的【de】光伏贷款业务。所以一些小【xiǎo】品牌、信【xìn】誉度差【chà】，尤其是一【yī】些没有制造能力的小【xiǎo】企业【yè】是不会有光【guāng】伏贷款业务的。
那我们该如何正确选择光伏贷款业务?
1、严把准入关，引入优质光伏电站企业。
江都农商行在全区【qū】范围内公布《光伏电站贷合作【zuò】单位准【zhǔn】入规定【dìng】》、《“光伏电站贷【dài】”合作协议》、《贷款担保确认【rèn】书》等，并将准入【rù】企【qǐ】业在全行范围内公示，确【què】保从源头上控【kòng】制【zhì】风险【xiǎn】。同时，建立【lì】淘【táo】汰机制，对【duì】不符【fú】合要求的光伏企业停止与其合作，以【yǐ】此规范光伏电站安【ān】装企业行为【wéi】。
2、规范宣传口径，营造良好社会认知氛围。
要求光伏企业在推销【xiāo】光伏电站产品时，客观介绍分【fèn】布式光伏电站的功能和收益【yì】以及存在的不足和风险，不得采【cǎi】用【yòng】不实言【yán】语【yǔ】夸大产【chǎn】品功能【néng】与【yǔ】收益，不【bú】得【dé】在任何宣传材料【liào】或标语中带有“与银行【háng】合作、免费安装、兜底【dǐ】担保”等用语【yǔ】，要【yào】明确告知农【nóng】户的权益和责任【rèn】，让农户清楚分布式光伏【fú】站的运行机理和贷【dài】款【kuǎn】的还款责任。
3、明确主体责任，引导农户履行把关义务。
在【zài】装机【jī】前，将光伏电站产品的实际收【shōu】益情【qíng】况【kuàng】及可能产【chǎn】生【shēng】的风险【xiǎn】如【rú】实告知【zhī】装机客户，并告之农户，光伏电【diàn】站是其购买的家庭财产，光【guāng】伏发【fā】电【diàn】收入是【shì】其家庭收【shōu】入的一部分，光伏贷款是帮助其购买家庭财产，必须要用家庭收入按【àn】时归还。也可适当安排一定比例【lì】(20%以上为佳)首付，强调电站【zhàn】是农户自己花钱【qián】买的，后【hòu】期的贷款也是要其用【yòng】家庭收【shōu】入偿还的【de】，促【cù】使其从安装【zhuāng】之初【chū】就关注产品【pǐn】质【zhì】量，监督安装效【xiào】果，关心【xīn】售后服【fú】务，确立主【zhǔ】体【tǐ】把关责任【rèn】和还款意识。
4、督促购买保险，建立风险补偿机制。
要【yào】求【qiú】准入光伏企业统一为借款【kuǎn】人(农户、公司)安装的产品办【bàn】理相关保【bǎo】险，重点是【shì】产品质【zhì】量险。其【qí】中光【guāng】伏发电板质量保证【zhèng】投保时间不低于【yú】10年，组件转化效率险不低【dī】于10年，发电【diàn】衰减率不得高于20%;同时还要投保【bǎo】财【cái】产险。实践证明，为农户投保财产险是很有【yǒu】必【bì】要的。如，去【qù】年【nián】夏【xià】季【jì】，江都有两户“光伏电站贷”农户【hù】屋顶光伏设备【bèi】遭雷电击【jī】坏，损失2万【wàn】多元【yuán】，所幸当初投了【le】保险，弥补了【le】农民自然灾害带【dài】来的损失。
5、优化贷款流程，加强风险防控。
在【zài】贷款【kuǎn】全流程【chéng】中防范【fàn】控风险。一是【shì】统一贷款操作模【mó】式，针对光【guāng】伏贷的特点，制定制度全面、流程【chéng】科学的标准化流程防范操作风【fēng】险;二是【shì】成立专营团队【duì】，让【ràng】专业的人做专门【mén】的事，并【bìng】严格要【yào】求遵守廉洁规【guī】定【dìng】，防范道德风险;三是统【tǒng】一“三查”标准，防范信用风险。做实【shí】做优【yōu】分布式光【guāng】伏电【diàn】站贷款【kuǎn】“三查”模【mó】板，贷【dài】前重点调查农户的还【hái】款意愿、还款【kuǎn】能力、公司宣【xuān】传是【shì】否规范、电站产【chǎn】品和安装质量是否把关等等，并【bìng】有针【zhēn】对性地进【jìn】行宣传引导，让农户【hù】正确认识光伏电站的作用【yòng】与存【cún】在的【de】风险，牢固确立还款意识。贷时实施贷款【kuǎn】双录，并重点审查【chá】保险合同【tóng】、售【shòu】电协议等【děng】内【nèi】容固化双方责任，避免贷后纠纷【fēn】;贷【dài】后重点检查光伏公【gōng】司【sī】监控平【píng】台、农户适时发电量【liàng】、故【gù】障处置效率、电站保养维护等环节，帮助农户维权，督促安装企业规范【fàn】管理。
6、政企合力，推动光伏电站贷款健康发展。
一【yī】是光伏安装企业要着力提升【shēng】从【cóng】业人员专业化水平，改进优化产品和安【ān】装工【gōng】艺流程，不断【duàn】提【tí】高光伏系统【tǒng】的质量和效率，建立【lì】完善的售后维护体系。二【èr】是建议政【zhèng】府牵头成立光伏【fú】产品行【háng】业【yè】自律机构，对行业产【chǎn】品质量、安【ān】装规范、售后服务制定自律标【biāo】准，规范市【shì】场【chǎng】行为;同时出台优【yōu】惠【huì】政策，在国家财【cái】政补贴的情况下再【zài】增加地【dì】方【fāng】补贴，尤其对于贫困户出台更多扶持政【zhèng】策，实施【shī】精准扶贫;另外，还可以引导房地【dì】产企业安装光伏【fú】电站，试【shì】点小区安装、业【yè】主共享模式，从而推动【dòng】光伏电站贷【dài】款健康【kāng】发展。
贷款安装【zhuāng】光伏电站不【bú】是【shì】不可以，在【zài】申请的【de】时候我们一【yī】定【dìng】要通过【guò】正规的渠道去正确的办理【lǐ】相关贷款业务。不要为【wéi】了贪图一时的小便【biàn】宜而让自己烦恼一辈。
来源：民和建顺新能源
