一边是各大【dà】银行【háng】纷纷为光伏贷款松【sōng】绑，一边又是利【lì】用光【guāng】伏贷【dài】款安装电站【zhàn】引起的纠纷事件频频【pín】见诸媒体端。当【dāng】下，这种光伏贷现【xiàn】状【zhuàng】让不少原本就对光【guāng】伏【fú】认知不足的老百姓【xìng】又增添了些许顾虑，甚至一些人认为企业与银行【háng】合作共同推出的光伏贷模式【shì】（如【rú】零【líng】首付【fù】）是【shì】一场骗局。
事实上，在鱼目混珠的户用光伏市场，很多企业打着“光伏贷”的旗号哄骗老百姓，通过大【dà】肆宣【xuān】传“零【líng】首付建站”制造【zào】骗【piàn】局分得一【yī】杯羹【gēng】。
2017年1月【yuè】，广东茂名【míng】的郑先生看中了【le】广【guǎng】东某【mǒu】能源公司的新能源光伏板项目【mù】，才过了【le】没几【jǐ】个月，企业关门大吉，郑先生【shēng】血本无归；
9-21前后，浙江衢【qú】州绿色产业集聚区黄家街【jiē】道的【de】姜【jiāng】女【nǚ】士想拆除贷款建的电站【zhàn】，但被告知需要赔偿安装费、人工费【fèi】等上万元。
以光伏之名，骗【piàn】局在全【quán】国各地【dì】发【fā】生着，为提高警惕、识破骗局，各部门、机【jī】构也【yě】在努力【lì】着。
9-21，山西省扶贫办【bàn】发【fā】文称【chēng】，对于光伏贷款骗局，各【gè】级扶贫部门务必引起高【gāo】度重视【shì】，提【tí】高警惕；
2017年9月，浙江丽水银【yín】监分局对于贷款风险情况【kuàng】发出【chū】风险提【tí】示【shì】；
9-21，山东沂【yí】南县发改【gǎi】局【jú】、国家电网沂南【nán】县供【gòng】电局也发文，沂南【nán】县光伏扶贫任务【wù】已【yǐ】于2017年【nián】6月【yuè】份全【quán】部完成，目前不存在以光伏扶贫名义安装【zhuāng】光伏项目。
光伏贷到底靠谱吗？今天小编就来分析一二。
什么是光伏贷？
光【guāng】伏贷款【kuǎn】是央行为了鼓励【lì】新【xīn】兴产业的发展【zhǎn】而下发的信贷政策【cè】，要求各银行【háng】机构支持光伏产业发【fā】展，光【guāng】伏贷【dài】款同时也是【shì】支持光伏【fú】扶贫发展的【de】重【chóng】要形式之一，是一件国家【jiā】减轻贫困户经济负担的好事。所【suǒ】以，光伏贷款是各地银行【háng】落实【shí】央行政【zhèng】策的重要举措，光伏贷款千真万确【què】。
据【jù】户用光伏网【wǎng】统计，目前已【yǐ】经有19省市121家银行开展【zhǎn】了“光伏贷”业务。
所有光伏企业都能做光伏贷款业务吗?2017年以【yǐ】来，户用光伏市场呈现【xiàn】出爆发【fā】之【zhī】势【shì】，越来越【yuè】多的大型设备企业【yè】或系统集【jí】成商积极与银行合作，利用光伏贷【dài】模式，提高【gāo】对户用光伏经销商的吸引【yǐn】力，进一【yī】步打开户【hù】用市场。
但是，并不是所有【yǒu】企业都可以做【zuò】光伏贷款业务。因为办理这方面的贷【dài】款业务，需要经【jīng】过【guò】银行的【de】严格审核、层层把关，可以说远【yuǎn】比【bǐ】我们用户考【kǎo】虑的【de】更为全【quán】面【miàn】、专【zhuān】业，也更为严格【gé】。
只有【yǒu】在当地有一定实力、信【xìn】誉较好的企业才能【néng】通过银【yín】行的审核，才能承接当地的光伏贷【dài】款业【yè】务。所以一些小品牌、信誉度差，尤其是【shì】一些没【méi】有制【zhì】造能力【lì】的小企【qǐ】业【yè】是【shì】不会有光伏贷款业务的。
“光伏贷”营销模式
1、零首【shǒu】付，安装电站用户不需要掏钱，由企业兜底还款（将企业变为【wéi】一家【jiā】托盘企业），用【yòng】户【hù】只需要到【dào】银行签字贷款，但是用户【hù】结算卡或者结算电费【fèi】资金【jīn】由【yóu】公司方控制（有些企业的【de】会要【yào】求供【gòng】电部门将补【bǔ】贴资金【jīn】打入【rù】企业管理），固定每年给予用【yòng】户分红，分【fèn】红时间为前【qián】十年，后十【shí】年【nián】分别分红比【bǐ】例不一样【yàng】，同时提供终身【shēn】维护。
2、以屋顶租赁的【de】方式，谈【tán】屋顶每年的租金，实则还是【shì】利用用户银行【háng】贷【dài】款出来的【de】资【zī】金建设【shè】电站，直接的【de】扭曲了贷款的【de】本质，用户贷款，公司使用资金，分红变成【chéng】了屋顶【dǐng】租金。
3、零首【shǒu】付，会与用户明【míng】确贷款的责任和【hé】还款的义【yì】务，用户自己【jǐ】管【guǎn】理自己的结算资【zī】金和结【jié】算账户。贷款只是降【jiàng】低光伏电站的市场门槛，让暂时顾虑【lǜ】一【yī】次性掏这么多资金的【de】用户减少顾虑，更好的【de】被市【shì】场所【suǒ】接受【shòu】，同时提供厂家质【zhì】量维护。
为何有人说光伏贷款是骗局？贷款安装光伏电站有没有风险？
和【hé】普通贷款【kuǎn】一样，每一种贷款都是有【yǒu】一定【dìng】的风险的。下面就给大家说明一【yī】下贷款安装光伏电站【zhàn】的【de】风险以及原因。
1、光伏安装企业良莠不齐。
以江苏【sū】江都【dōu】区【qū】为例，近年【nián】来，江都现有注册的光伏安装【zhuāng】公司40多家，发展迅【xùn】速，但公司经【jīng】营管理参差【chà】不齐。部【bù】分公司【sī】成立较早【zǎo】，实【shí】力较【jiào】强，管理规范【fàn】；但也有不少光伏安装公司，规模较小，经【jīng】验不足，资源也【yě】相对匮乏【fá】，产品存在以次充好，不顾安装【zhuāng】质量和售【shòu】后维护，公司的可持续经【jīng】营能力差。
2、光伏产品质量无法保障。
光【guāng】伏电站【zhàn】的使用【yòng】年限设【shè】置标准为25年。光伏太阳能板的质量【liàng】分为【wéi】多种档次，需【xū】要国家专业的检测单位才能检测，A级板【bǎn】与【yǔ】C级【jí】的发电转【zhuǎn】换率【lǜ】以及使用【yòng】年限有很大的区别【bié】，银行和农户都【dōu】无法通过肉眼识别太阳【yáng】能板质量的优劣，这对太阳能组件【jiàn】的质量是个严峻的【de】考验，在利益【yì】的驱使下极【jí】有可【kě】能以次充好。
3、不规范的安装导致发电效率低下。
光【guāng】伏产品要想取得【dé】最佳的发电效果，除产品自【zì】身质【zhì】量因素【sù】外【wài】，安装技【jì】术因素也起到了【le】非常重要【yào】的作用，是否避开遮挡物、安装倾斜度等也都是发电转换效率【lǜ】的关【guān】键。另自然灾害的发生也会对光伏电站造成【chéng】不【bú】可【kě】逆转【zhuǎn】的影【yǐng】响【xiǎng】。
4、售后服务不到位损害农户利益。
由于光伏电站【zhàn】是长期效【xiào】益项目【mù】，除【chú】了光伏【fú】产品本【běn】身和安装的质量【liàng】直接影响农户发电【diàn】收益外，光伏安装企业的售后服务【wù】也会直接影响【xiǎng】农户的正常使用，如果售后服务不到位，维护【hù】跟不上【shàng】，因【yīn】积尘多、遮挡多【duō】或因意外因素造成光伏电站【zhàn】不工【gōng】作或发【fā】电量【liàng】较低，农户利益就得不【bú】到保障。
5、虚假宣传，埋下风险隐患。
一些【xiē】光【guāng】伏企业虚假宣【xuān】传，有“绑【bǎng】架银行”现象。比如【rú】，向老百姓宣称安装【zhuāng】光伏发电站零首付，不需要他们【men】掏一分【fèn】钱，只需要配合去【qù】银行签【qiān】署贷款协议【yì】，就可【kě】以在屋顶建个电站，贷款的月供由发【fā】电收入【rù】支付。
如何正确选择光伏贷款业务?
选择光伏贷款业【yè】务要选择正规的企【qǐ】业！所谓正【zhèng】规的企业一般都有自【zì】己的品牌、有生【shēng】产基地，对所提供的产【chǎn】品有明确质量承【chéng】诺和保证。一般正规企【qǐ】业产品【pǐn】都【dōu】有完【wán】整的产品认【rèn】证【zhèng】和【hé】资质，同时，企业特别【bié】注【zhù】重售后服务工作【zuò】，靠谱的【de】光伏企业会提供专【zhuān】业的售【shòu】后【hòu】服务，有的企业还会【huì】定期举办上门【mén】巡检、检测等【děng】服务。
1、严把准入关，引入优质光伏电站企业。
江都农商【shāng】行在全区【qū】范围内公布《光【guāng】伏电站贷合作【zuò】单【dān】位准入规定》、《“光【guāng】伏【fú】电站【zhàn】贷”合【hé】作协议【yì】》、《贷【dài】款【kuǎn】担保确认书》等，并将准入企业在【zài】全行范围内公【gōng】示，确保从源头上【shàng】控制风险。同时，建立淘汰机制【zhì】，对不符合要求的光【guāng】伏企业停止与其合作【zuò】，以此规【guī】范光伏电站【zhàn】安【ān】装企业行为。
2、规范宣传口径，营造良好社会认知氛围。
要求光伏企业在推销光伏电站产品时，客观介绍分布式光伏电站【zhàn】的功能和收益以及存在的不【bú】足和风险，不得【dé】采用不实言语夸大产品功能与收益，不得在任何宣【xuān】传材料或标【biāo】语中带【dài】有“与银行合作、免费【fèi】安【ān】装【zhuāng】、兜底【dǐ】担保”等用语，要【yào】明确告知农户的权益和责【zé】任【rèn】，让农【nóng】户【hù】清楚【chǔ】分布式光【guāng】伏站的运行机理和贷款的还【hái】款责任。
3、明确主体责任，引导农户履行把关义务。
在装机前【qián】，将光伏电【diàn】站产品的实际收益【yì】情况及可能产【chǎn】生的风险【xiǎn】如实告知装机【jī】客户【hù】，并告之【zhī】农【nóng】户，光伏【fú】电站【zhàn】是其购买的家庭【tíng】财【cái】产，光伏发电收入是其家庭收入的一部分，光伏贷款是帮助【zhù】其购买【mǎi】家庭财产，必须要用家庭收【shōu】入按时归还。也可【kě】适【shì】当安【ān】排一定比例【lì】（20%以上为佳）首付【fù】，强调电站是农户自己花钱买的，后期【qī】的贷款也是要其用【yòng】家庭收入偿还的【de】，促使其从安装【zhuāng】之初就关注产【chǎn】品质量【liàng】，监督安【ān】装效果，关【guān】心售后服务，确立主体【tǐ】把【bǎ】关【guān】责任和还款【kuǎn】意【yì】识。
4、督促购买保险，建立风险补偿机制。
要求准入光伏企【qǐ】业【yè】统【tǒng】一为借款人【rén】（农户、公司）安【ān】装的产品办理相【xiàng】关保险，重点【diǎn】是产品质量【liàng】险【xiǎn】。其中光【guāng】伏发电板【bǎn】质量保证投保【bǎo】时间不低于【yú】10年，组件转化【huà】效【xiào】率险不低于10年，发电衰减率不得高于20%；同时还要投保财产险。实【shí】践证明，为农【nóng】户投保财产险是很有【yǒu】必【bì】要【yào】的。如，去年夏季，江都有两【liǎng】户“光伏电站贷”农户屋顶光伏设【shè】备遭雷【léi】电击坏，损失【shī】2万多元，所【suǒ】幸当初投了保险，弥补了【le】农民自然灾害带【dài】来的【de】损失。
5、优化贷款流程，加强风险防控。
在贷【dài】款全流程【chéng】中防范控风险。一是统一贷款【kuǎn】操作模【mó】式【shì】，针对【duì】光伏贷的特点，制定制度全面、流程科学的【de】标准化流【liú】程防【fáng】范操作风险；二是成立专营团队，让【ràng】专业的人做专门【mén】的事，并严格要求【qiú】遵【zūn】守【shǒu】廉洁规定，防范道德风险【xiǎn】；三是统一“三查”标准，防范信用风险。做实做优分布【bù】式光伏【fú】电站【zhàn】贷【dài】款“三查【chá】”模【mó】板【bǎn】，贷前重点调查农户的还款意愿、还款能力、公司宣传是【shì】否规范、电站【zhàn】产【chǎn】品和【hé】安装【zhuāng】质量是否把关等等，并有【yǒu】针对性地进行宣【xuān】传引导，让农户正【zhèng】确认识【shí】光伏电站的作【zuò】用【yòng】与存在的风险，牢固确【què】立还款意识。贷【dài】时实施贷【dài】款双录，并重【chóng】点【diǎn】审查保险合【hé】同【tóng】、售电协【xié】议等内容固【gù】化双方【fāng】责【zé】任，避【bì】免贷后纠纷【fēn】；贷后【hòu】重点【diǎn】检查【chá】光伏公司监控平台、农户【hù】适时发电量【liàng】、故障处置效率、电站保养维护等环节，帮【bāng】助【zhù】农户【hù】维权【quán】，督促安装企业规【guī】范管【guǎn】理。
6、政企合力，推动光伏电站贷款健康发展。
一是【shì】光【guāng】伏安装企业要着【zhe】力提升从【cóng】业人员专业化【huà】水平，改进优化产【chǎn】品和安装【zhuāng】工艺【yì】流程，不断提高光伏系统的质量和效率，建【jiàn】立【lì】完善【shàn】的售后维护体系。二是【shì】建【jiàn】议政府牵【qiān】头成立光伏产【chǎn】品行业【yè】自律机构，对行业产品质【zhì】量【liàng】、安装规范、售后服务制定自律【lǜ】标准【zhǔn】，规范市场行为；同【tóng】时出【chū】台【tái】优惠【huì】政策，在国家财政补贴的情况下再增【zēng】加地方补贴，尤其对于贫困户出【chū】台更多扶持政策，实施精【jīng】准扶贫；另外【wài】，还可以引导【dǎo】房地产企业【yè】安装光伏电站，试点小【xiǎo】区安装、业主共享模式【shì】，从而推动【dòng】光伏电站贷款健康【kāng】发【fā】展。
写在最后
类似房贷、车贷 ，“光伏【fú】贷”也是银行更好服务于“三农【nóng】”的一个产品。相信各地银行也在了解光伏，不要因为有了银【yín】行的贷款【kuǎn】就过【guò】于的疯狂和偏执，一旦【dàn】银行的资本和千万用户在光伏【fú】领域【yù】受到【dào】伤害、欺骗不【bú】再【zài】相信光伏，这【zhè】不仅【jǐn】仅只是【shì】哪家企【qǐ】业的损失而【ér】是全行业的损【sǔn】失，变成一【yī】个【gè】让【ràng】人们琢磨【mó】不透的行业。无法真正的市场化【huà】，只【zhī】能【néng】靠国家的补贴靠国家【jiā】精准【zhǔn】扶贫项【xiàng】目生存，犹如无【wú】根之木无源之水。希【xī】望各位同【tóng】行，如业内的朋【péng】友【yǒu】说的在这【zhè】个【gè】混乱的【de】“光【guāng】伏贷”里面做一股清流【liú】。
与【yǔ】此同时，我们也【yě】希望广大老【lǎo】百【bǎi】姓一定要擦亮眼【yǎn】睛，既要正确选【xuǎn】择光伏贷【dài】款，也要敢于【yú】选择光伏贷款，既不能被【bèi】恶意欺【qī】骗蒙蔽双眼，也不【bú】要错失增加收入【rù】的良机。
来源：光伏云
