今天，给大家看一份广东省佛山市【shì】禅【chán】城区【qū】的一张【zhāng】光伏【fú】保险理赔报【bào】告和定损协议（见下图）。该保险理赔单【dān】清楚地展示了被保险的投保【bǎo】金额、理赔【péi】金额和事故概况，真实展示了【le】光伏电【diàn】站【zhàn】的理赔全【quán】过【guò】程。总结来说【shuō】，光伏保险面对意外灾【zāi】害，有效地降低了【le】损失，保证了光伏电站【zhàn】长【zhǎng】期的收益。
通过以【yǐ】上“中国人保佛山分公【gōng】司财产险出险查勘报告”，我们可以了解【jiě】到，黎生给【gěi】自家的光【guāng】伏电站投保了2400元【yuán】的家庭财产综合【hé】保险，最高【gāo】可【kě】理赔【péi】40万元人民【mín】币，保险期限为10年。
今年9-21，南庄罗格村黎生家的分布式光伏发电设备因【yīn】强对流天气导致部【bù】分【fèn】损坏。黎生【shēng】19日报案，人保【bǎo】公司查【chá】勘员当天【tiān】查勘完毕，黎生25日交【jiāo】齐索赔资料，人【rén】保公司26日支付赔款6270元。
“查勘报【bào】告”中简述了事故原因【yīn】：事故发生地【dì】点位于【yú】广东省佛山市禅城区【qū】某楼顶，现场确认被保【bǎo】险【xiǎn】人加装的分【fèn】布【bù】式光伏发电系统为XX，确认整套发电系【xì】统共由26片【piàn】光伏板组成，其中【zhōng】受强对【duì】流暴风影响【xiǎng】共造成5片光伏板破损受损，需【xū】要【yào】更【gèng】换处理。
保【bǎo】险公【gōng】司进【jìn】行了责【zé】任分析：根据佛山气象【xiàng】局发布的气象灾害报道，确【què】认【rèn】此次事故属于该保单的【de】保险责任范围。并给出了定【dìng】损【sǔn】理算：被保【bǎo】险人就【jiù】此次【cì】事故【gù】提出修【xiū】理费6600元，其中根据“XX”公司出具的【de】修复预算，其中【zhōng】材【cái】料费为1100元【yuán】/片光伏板，5片共【gòng】5500元，运输更换人工费1100元，根【gēn】据该光伏【fú】系统【tǒng】的造价36055元【yuán】，共计26片，折合建造价约为1386.73元，与修复单【dān】位【wèi】的报价相一致。另经市场【chǎng】价【jià】格调查，被保险人报损合理。因【yīn】此此【cǐ】次事故核定被保险人损失金额为6600元。
该【gāi】保单理【lǐ】赔中有一定【dìng】的免【miǎn】赔额，每次事故绝对免赔【péi】额【é】为200元或5%，两【liǎng】者以高者【zhě】为准。计算出赔偿【cháng】金【jīn】额=标【biāo】的【de】损失-免赔额=6600元*（9-21%）=6270元。这【zhè】就是黎【lí】生家的光伏电站因暴风受【shòu】灾后获得6270元理赔的全过程。
另【lìng】外，保单赔偿的前提是“投保人/被【bèi】保险人”遵守了相应的法律法规【guī】。这个范围【wéi】非【fēi】常宽，包括从设计、材料采购、施工、运维【wéi】各个环节，“投【tóu】保人/被保险人”都已【yǐ】经遵照【zhào】了国【guó】家【jiā】的【de】相关【guān】规定，比【bǐ】如不同【tóng】地区/ 地【dì】理位置的防【fáng】洪防【fáng】风设计【jì】符合相关要求，为了减成【chéng】本而降低设计【jì】标准，很【hěn】可能造成保险公司拒赔。保险公司不【bú】是慈善机构，承【chéng】保【bǎo】时是有一定的要求【qiú】的。所【suǒ】以投资【zī】光伏电站【zhàn】一【yī】定【dìng】要选择【zé】正规的组件【jiàn】、逆变器、支架等，设计施工时也要选择靠谱的光伏安装商。
关于【yú】光伏电站购买保险和【hé】保险理赔中【zhōng】特别注意的点，立信【xìn】保险经纪公司（JLT）的【de】周【zhōu】小勇【yǒng】说，理赔是保险的原始和终极目标，也【yě】是“投保人/被保险人”的【de】梦魇。由于保险是极度专业的服务，专业【yè】上【shàng】的严重不对等造成“投保人/被保险人”出险后没有方【fāng】向，对【duì】于保险公司的【de】各种【zhǒng】要求无【wú】法有效应对。
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