安装一套家庭光伏电站，日渐【jiàn】成为现今节能、环保用电的新【xīn】潮流，除了前【qián】期大量资金投入之【zhī】外，电【diàn】站的运维【wéi】以及可能遭【zāo】遇的风【fēng】险，也是用户【hù】担忧的问【wèn】题之一。
分布式电站当中，其实产生的最大的风险，第一个来自于过电压，局部【bù】电压太高产生一些电弧或者其他【tā】的电火花【huā】，导致了火灾【zāi】或【huò】者【zhě】其他的风险。
第二个是技术性故障，在设计安装过程当【dāng】中存在【zài】缺陷。所以在设【shè】计的时候如果【guǒ】产生【shēng】缺陷是【shì】非常糟糕的。根据我【wǒ】们的统计最容易出问【wèn】题的是汇流箱，就这【zhè】么一个小小的【de】盒【hé】子，但【dàn】是由于线头接错【cuò】、虚接【jiē】或者【zhě】密封性不好漏水造成短路，这【zhè】样的【de】问题很多。
第三项是自然灾害，其中台风对【duì】于电站【zhàn】的影响是最大的。我们【men】国家的分布【bù】式主要集中在沿海地区，浙【zhè】江、江苏，未来可能【néng】广东福建也会【huì】蓬【péng】勃发展起来。这【zhè】些区域【yù】正好也是台风的区域，尤其是福建、广东这【zhè】边台风每年都非常【cháng】厉害【hài】。
第四项人为破坏。首先是火灾，火灾的发生频率很【hěn】低，但是造成【chéng】的【de】危害还是【shì】很大【dà】的。很【hěn】多客【kè】户【hù】，非常优质的屋【wū】顶持有者，但【dàn】是迟迟没有开【kāi】始【shǐ】做分布【bù】式发【fā】电。我们去拜访的时候，他们【men】说你【nǐ】们是十四、十五【wǔ】拨来拜【bài】访【fǎng】的。我说你是什么原因【yīn】迟迟没有开始？他说我对火灾非常恐惧，毕竟是有电的东西【xī】，万一在我的【de】屋顶上着一把火，我就非【fēi】常不合算【suàn】了。可能一年省【shěng】下来【lái】的电【diàn】费就是百八十万，但是一个火灾的话，下面的机器设备好【hǎo】几千万【wàn】、上亿，这个账算【suàn】不过来。所以【yǐ】很多【duō】客户不愿意做这个【gè】事情。
其次是踩踏组件的现象比较普遍。光伏组件是能够【gòu】承受几千【qiān】帕的【de】压力【lì】，但是【shì】两个脚集中踩在某个点上，完【wán】全可以把组【zǔ】件踩出隐【yǐn】裂甚至是踩成【chéng】碎【suì】片。这是非常严【yán】重的【de】。随着现在电池片，新的硅片技【jì】术，电池片越【yuè】做越薄，电池隐裂这个【gè】问【wèn】题会很长时间困扰大家。
保【bǎo】险【xiǎn】作为风险【xiǎn】防范的有效【xiào】手段，大部分人平常并不【bú】注意，总认【rèn】为坏事情不会发生【shēng】在自己身上，通常在电【diàn】站【zhàn】遭受了严重的损【sǔn】害和损失之后，才意识到通过【guò】保险保障资【zī】产安全的重要【yào】性。
关于分布式光伏电站有【yǒu】怎【zěn】样的保险，事故发生后该找【zhǎo】谁处理、怎么处理、几天能拿到赔付、能【néng】赔多少【shǎo】钱呢【ne】?请大【dà】家【jiā】耐心往下【xià】看。
首先看懂两个名词
理赔限额：保险【xiǎn】人只承担事先【xiān】约【yuē】定的损失额以【yǐ】内的【de】赔偿，超过【guò】损失限额部【bù】分，保险人【rén】不负赔偿责任的赔偿方式。
免赔额：指【zhǐ】由保险人和被保险人事先【xiān】约定，损失额在【zài】规定数额【é】内【nèi】，被保险【xiǎn】人自行承【chéng】担损失，保险人【rén】不【bú】负责赔偿的额度。
正常都会投保以下两种保险
一、财产一切险
自然【rán】灾害及意外事故造成的直接物质损坏【huài】或损失。包括：雷电、暴雨、洪【hóng】水【shuǐ】、风龙卷、冰雹【báo】、台风、飓风、暴雪、冰凌【líng】、沙尘、地震、海【hǎi】啸【xiào】、罢工【gōng】、暴【bào】动、民众骚乱、盗【dào】窃/抢劫等。
1、台风
理赔限额：沿海区【qū】域，12级【jí】及以上【shàng】台风造成的损失，累计赔偿限额为【wéi】总保险金额的【de】40%。
免赔额：沿【yán】海【hǎi】区域，12级及【jí】以上【shàng】台风造成的损失适用于【yú】免赔【péi】额为每次事故绝对免赔【péi】人民币5000元或核定损失【shī】金【jīn】额的25%,以【yǐ】高者为准。
2、地震
理赔限额：每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%。
免赔额：每【měi】次事故【gù】免赔额不低于人民币1万元【yuán】或损失金【jīn】额的5%，两者以高为准【zhǔn】。
3、其他自然灾害
包括：雷电、暴雨、洪水、风龙卷、冰雹【báo】、飓风、暴雪、冰凌、沙尘【chén】、海啸【xiào】等。
理赔限额：保险金额。
免赔额：因自然灾【zāi】害造成【chéng】保【bǎo】险【xiǎn】标的损【sǔn】失，每【měi】次事故绝对免赔额为人【rén】民币2000元或核定损【sǔn】失金额的 10%，两者以高为准。
4、 其他事故
包括：罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等非自然灾害造成的事故。
理赔限额：保险金额。
免赔额：人民币1000元。
二、第三者责任险
被【bèi】保险人的保险财产因【yīn】发生【shēng】保险单【dān】列明的【de】保险责任【rèn】范围【wéi】内【nèi】的灾害【hài】或事故，造成第三者财产损【sǔn】失或人身【shēn】伤【shāng】亡，在法律上应【yīng】由被保险人承担赔偿责任，以及事先经保险人同意【yì】而【ér】支付的诉讼费用，由【yóu】保险人【rén】负责赔偿。
理赔限额：保险【xiǎn】金额【é】为10万及以下：限额为10万;保险金额为10万至40万(含)：限额为20万【wàn】;保险【xiǎn】金【jīn】额大于40万：限额为30万。
免赔额：其他【tā】事故免赔:人民币1000元;因自然灾害造成保【bǎo】险标的的损【sǔn】失【shī】，每次【cì】事故绝对免赔额为人【rén】民币2000元或【huò】核定损【sǔn】失金额的10%，两【liǎng】者以【yǐ】高者为【wéi】准。
特别制定的扩展条款
一、地震扩展条款
由于烈度【dù】达到或【huò】超【chāo】过保险标的所【suǒ】在地抗震【zhèn】设防标准【zhǔn】的地震或【huò】由此引【yǐn】起【qǐ】的海啸、火灾、爆炸造成保险标的的【de】损失，保险人按照【zhào】保险合同的约定负责赔偿。
注意：由于建筑【zhù】物未【wèi】达到国家建【jiàn】筑质【zhì】量要求(包括抗震设防标【biāo】准【zhǔn】)造成保【bǎo】险标的的损失，保险【xiǎn】人不负责赔【péi】偿。
被保【bǎo】险人【rén】应向保险人【rén】提供【gòng】建筑物本身的抗震设【shè】防达标证明、建筑物的建筑结构及主要【yào】原材【cái】料工艺质量证明，被保【bǎo】险人未能【néng】提供【gòng】上【shàng】述证明材料或【huò】证明材料不【bú】真实的【de】，保险人不承担赔偿责任。
二、盗窃/抢劫扩展条款
经保险【xiǎn】合同双方同意，由于【yú】使【shǐ】用暴力手【shǒu】段进出保险标的【de】坐落地址【zhǐ】或被电【diàn】子监测系统【tǒng】记录的，并经公【gōng】安部门证明确【què】系盗窃或抢【qiǎng】劫行为造成保险标的【de】的损失，保险人按照本保险合同【tóng】的约定负责【zé】赔【péi】偿【cháng】。
下列损失保险人不负责赔偿
被【bèi】保险【xiǎn】人【rén】家庭【tíng】成员直接或间接参与【yǔ】盗窃及内外串通、故意纵容【róng】他人盗窃【qiè】或抢劫所【suǒ】致的损失。
保险标的坐落地址发生火灾、爆炸时保险标的遭受的盗窃损失。
无合格的防盗措施、无专人看管或无详细记录情况下发生的损失。
营业或工作期间、进出库过程中发生的盗窃损失。
盘点时发现的短缺。
注意：保险【xiǎn】人履行赔偿义务后破案【àn】追回的【de】保险标的【de】，仍归被保险人，被保【bǎo】险人应将已获【huò】赔款退还保险人【rén】;对被【bèi】追回保险标的的【de】损失部分，保【bǎo】险人按照本保【bǎo】险合同的约定【dìng】进行【háng】赔偿。
事故理赔的4个步骤
第一步：出险备案
出险后第一时【shí】间拨打投【tóu】保公司电话【huà】(要【yào】记好号码哦【ò】!)，如发【fā】生【shēng】人伤事故【gù】拨打120急救电话。
报案时，根【gēn】据语音提示告知【zhī】出【chū】险【xiǎn】时间、出险地点、是否有人身伤亡【wáng】情况【kuàng】、初步损失情况等，等待【dài】理【lǐ】赔查勘人员现【xiàn】场查勘定【dìng】损。
第二步：现场查勘
查勘人员会尽快【kuài】与报案人取得联系并询问出险情【qíng】况并指导【dǎo】报【bào】案人处理事故，报案【àn】人【rén】配合理赔【péi】人员做好查【chá】勘工【gōng】作并相关资料收【shōu】集工作【zuò】，确认此次事故的【de】理赔内容、范【fàn】围【wéi】、金额等。
第三步：提交资料
被保险人提【tí】供有【yǒu】关的【de】事故证明、损失【shī】金【jīn】额的证【zhèng】明【míng】材料;根据保险【xiǎn】公司要求收【shōu】集索赔资料;将相关资料寄送给保【bǎo】险公司售后服务专员。
第四步：保险赔付
保险公司对索【suǒ】赔【péi】单证进行审核，并【bìng】根据【jù】查勘情【qíng】况及保单条款对【duì】损【sǔn】失进行理算。
用户【hù】如果【guǒ】把理赔【péi】资料提【tí】交齐全【quán】、收款账户准确无【wú】误，当天可结案，三个工【gōng】作日内付理赔款。
事故发生后要注意3件事
尽【jìn】力采取必要、合【hé】理的措【cuò】施，防止或减少损失，否则，对因此扩【kuò】大的损【sǔn】失，保【bǎo】险人不【bú】承担赔偿【cháng】责任。
立即【jí】通知保【bǎo】险人，并书面说明事故发【fā】生的【de】原【yuán】因、经过和损【sǔn】失情况;故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故【gù】的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法【fǎ】确【què】定的部分，不承担【dān】赔【péi】偿【cháng】责【zé】任，但保险人通过【guò】其他途径已经及时知道【dào】或【huò】者应当及时知道保【bǎo】险事故【gù】发生的除【chú】外。
保护【hù】事故现场，允许并且协助保险人进行事故【gù】调查【chá】;对于【yú】拒绝或者妨碍【ài】保险【xiǎn】人进行事故调查导致【zhì】无【wú】法确【què】定事故原因或核【hé】实损失情况的【de】，保险人对无法核实的【de】部【bù】分不承担赔【péi】偿【cháng】责任。
